在融資租賃行業(yè)面臨經(jīng)濟周期波動與監(jiān)管趨嚴的雙重挑戰(zhàn)下，風(fēng)控部門已從成本中心蛻變?yōu)閮r值創(chuàng)造的核心驅(qū)動力。據(jù)行業(yè)統(tǒng)計，采用精細化績效考核體系的風(fēng)控團隊，能使租賃公司不良資產(chǎn)率降低15%-30%，資本回報率提升8%-12%。這一數(shù)據(jù)印證了愛因斯坦的觀點：“不是所有有價值的都能被計算，也不是所有能計算的都有價值”——這正是租賃風(fēng)控績效考核的藝術(shù)所在：既要量化風(fēng)險管控成效，又要兼顧戰(zhàn)略協(xié)同與可持續(xù)發(fā)展。
考核體系設(shè)計：分層管理與動態(tài)調(diào)整
崗位價值與風(fēng)險責任匹配
租賃風(fēng)控部門的績效考核需首先解決“不同崗位如何差異化考核”的問題。成熟的做法是將崗位分為風(fēng)控專員、分析師、主管、行業(yè)專家、經(jīng)理五級體系，每個層級設(shè)置4-6個薪資級別。專員崗位側(cè)重基礎(chǔ)操作合規(guī)性（如資料完整性審核），而行業(yè)專家需考核行業(yè)風(fēng)險預(yù)判能力，其績效工資占比應(yīng)提高至30%-40%。某頭部租賃公司實踐表明，這種分層考核使風(fēng)險漏檢率下降22%。
考核周期的動態(tài)銜接機制
傳統(tǒng)的年度靜態(tài)考核難以適應(yīng)市場快速變化。目前行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)采用“三周期動態(tài)模型”：
例如資本充足率跌破8%時自動觸發(fā)風(fēng)控經(jīng)理的季度復(fù)評，確?？己伺c風(fēng)險變化同步。
多維指標構(gòu)建：量化與定性的平衡術(shù)
可量化核心指標的精細化設(shè)計
在資產(chǎn)質(zhì)量維度，需構(gòu)建三級量化指標體系：
某金融租賃公司通過將資產(chǎn)風(fēng)險分散率納入KPI，使客戶集中風(fēng)險降低37%。但需警惕“過度量化陷阱”——當某公司將86%的指標設(shè)為量化值后，員工為達成績效而操縱五級分類標準，反而導(dǎo)致風(fēng)險延遲暴露。
定性指標的場景化評估標準
對創(chuàng)新能力、合規(guī)文化等軟性指標，應(yīng)采用行為錨定法：
中國郵政集團的實踐顯示，定性指標占比30%時最能促進風(fēng)控長效建設(shè)。
CAMELS模型應(yīng)用：專業(yè)化的評估框架
六維雷達圖診斷風(fēng)險病灶
在融資租賃領(lǐng)域，CAMELS評級體系通過六大維度形成立體評價：
福建某租賃公司應(yīng)用該模型后，成功預(yù)警了某光伏企業(yè)的技術(shù)淘汰風(fēng)險，避免2.3億損失。
風(fēng)險調(diào)整后的績效映射
傳統(tǒng)考核常忽視風(fēng)險成本。建議引入EVA（經(jīng)濟增加值）核算：
> 真實績效 = 賬面利潤
當某航船租賃項目年收益12%但風(fēng)險成本達9%時，考核應(yīng)標注“低價值項目”而非單純獎勵收益。
數(shù)據(jù)驅(qū)動的智慧風(fēng)控：技術(shù)賦能考核
機器學(xué)習(xí)在風(fēng)險預(yù)警中的應(yīng)用
前沿租賃公司正構(gòu)建三類智能模型：
1. 行為偵測模型：通過員工登錄設(shè)備軌跡識別道德風(fēng)險（如某公司發(fā)現(xiàn)柜員頻繁登錄客戶手機銀行）
2. 現(xiàn)金流預(yù)測模型：基于承租人經(jīng)營數(shù)據(jù)預(yù)判還款能力
3. 租賃物追蹤模型：物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備實時監(jiān)控資產(chǎn)狀態(tài)
浙江省分公司通過SQL和RWM模型，使風(fēng)險識別效率提升4倍。
非現(xiàn)場檢查的流程再造
傳統(tǒng)飛行檢查占比應(yīng)從70%降至30%，轉(zhuǎn)而建設(shè)：
四川省分公司的實踐表明，該模式使操作風(fēng)險下降44%。
實施挑戰(zhàn)與優(yōu)化路徑
考核失真三大病灶
當前體系存在結(jié)構(gòu)性缺陷：
1. 指標打架：追求不良率壓降可能導(dǎo)致過度拒貸（某公司因此流失18%優(yōu)質(zhì)客戶）
2. 責任割裂：業(yè)務(wù)部門強推項目但風(fēng)控擔責（需建立聯(lián)合審批追責制）
3. 數(shù)據(jù)孤島：35%企業(yè)財務(wù)與風(fēng)控系統(tǒng)未打通
如某央企租賃公司因財務(wù)數(shù)據(jù)滯后，導(dǎo)致資本充足率考核失真。
雙輪驅(qū)動的改進框架
優(yōu)化路徑應(yīng)包含：
某金租公司通過設(shè)置“風(fēng)險抵扣因子”（高風(fēng)險項目績效系數(shù)0.8），成功平衡風(fēng)險與收益。
結(jié)論：從管控工具到戰(zhàn)略樞紐
租賃風(fēng)控績效考核的*目標不是“算分”，而是構(gòu)建風(fēng)險與收益的動態(tài)平衡機制。CAMELS模型的應(yīng)用證明，將資本充足率從6%提升至8%可使破產(chǎn)概率降低45%；而智慧風(fēng)控技術(shù)的投入回報率可達1：5.3（每元投入減少5.3元損失）。未來研究需關(guān)注三方面：ESG風(fēng)險如何納入考核框架、AI預(yù)警模型的監(jiān)管合規(guī)邊界、跨國租賃的風(fēng)險考核標準統(tǒng)一。正如巴塞爾協(xié)議所啟示的——卓越的風(fēng)控考核，應(yīng)像人體的自主神經(jīng)系統(tǒng)，無需刻意指揮便能敏銳規(guī)避風(fēng)險，穩(wěn)健支撐戰(zhàn)略前行。
> 風(fēng)控考核的演進公式：
> 1.0時代：風(fēng)險規(guī)避（拒貸率導(dǎo)向）
> 2.0時代：風(fēng)險量化（RAROC計算）
> 3.0時代：風(fēng)險經(jīng)營（考核引導(dǎo)資產(chǎn)組合優(yōu)化）
> 當下前沿企業(yè)正向4.0時代邁進：風(fēng)險預(yù)測（AI驅(qū)動前瞻決策）
轉(zhuǎn)載：http://xvaqeci.cn/zixun_detail/479060.html