在金融科技深度融合與監(jiān)管持續(xù)深化的雙重背景下，助貸業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行普惠金融戰(zhàn)略的重要支點。2025年國家金融監(jiān)督管理總局《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理的通知》（金規(guī)〔2025〕9號）明確要求銀行“健全管理制度，建立科學(xué)審慎的風(fēng)險管理指標(biāo)體系”，而人員績效考核正是該體系的核心樞紐?？茖W(xué)的考核方案不僅關(guān)乎業(yè)務(wù)效率與風(fēng)險防控的平衡，更是實現(xiàn)“權(quán)責(zé)收益匹配、風(fēng)險定價合理”監(jiān)管目標(biāo)的關(guān)鍵抓手。面對分潤模式、融擔(dān)模式、聯(lián)合貸模式的多元業(yè)態(tài)，一套融合監(jiān)管合規(guī)性、業(yè)務(wù)可持續(xù)性、技術(shù)適配性的績效管理體系，將成為助貸業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的底層引擎。
一、監(jiān)管合規(guī)與風(fēng)險管控導(dǎo)向的指標(biāo)設(shè)計
合規(guī)性指標(biāo)需納入考核“一票否決”范疇。根據(jù)金規(guī)〔2025〕9號文要求，助貸機構(gòu)需嚴格履行借款人身份識別（如學(xué)生貸款禁令）、綜合年化成本披露（上限24%）、合作機構(gòu)準(zhǔn)入等義務(wù)?？己朔桨笐?yīng)設(shè)置“合規(guī)執(zhí)行率”指標(biāo)，將監(jiān)管通報的“七宗罪”（如夸大宣傳、學(xué)生貸款管理漏洞）轉(zhuǎn)化為負面清單，違規(guī)行為直接扣減績效權(quán)重。
風(fēng)險管理指標(biāo)需貫穿信貸全生命周期。在資產(chǎn)質(zhì)量維度，除傳統(tǒng)不良率、逾期率外，需新增“風(fēng)險調(diào)整后收益（RAROC）”指標(biāo)，將風(fēng)險成本納入利潤核算，避免盲目追求規(guī)模擴張。例如，某城商行在分潤模式中引入“風(fēng)險撥備覆蓋率”考核，要求助貸人員對推薦資產(chǎn)的貸后違約率負責(zé)，與分潤比例動態(tài)掛鉤。參考G20轉(zhuǎn)型金融框架，可探索“ESG風(fēng)險因子”嵌入，對高碳行業(yè)客戶增設(shè)綠色轉(zhuǎn)型進度考核。
二、業(yè)務(wù)全流程的多維度考核體系
獲客質(zhì)量維度需平衡規(guī)模與價值。摒棄單純以“貸款件數(shù)”“審批通過率”為核心的粗放考核，轉(zhuǎn)而關(guān)注客戶分層經(jīng)營效能。例如：
運營效率維度需聚焦服務(wù)體驗優(yōu)化。在監(jiān)管強調(diào)“縮短融資鏈條”的背景下，考核需覆蓋：
三、差異化考核與動態(tài)調(diào)整機制
按業(yè)務(wù)模式定制考核權(quán)重：
建立指標(biāo)動態(tài)校準(zhǔn)機制。參考電力行業(yè)轉(zhuǎn)型KPI設(shè)計中的“DFSR模型”（驅(qū)動力-狀態(tài)-響應(yīng)），助貸考核需結(jié)合業(yè)務(wù)階段動態(tài)調(diào)整：
四、科技賦能與數(shù)據(jù)驅(qū)動的考核支撐
構(gòu)建智能化考核數(shù)據(jù)中臺。利唐i人事等系統(tǒng)可整合三方數(shù)據(jù)源：
區(qū)塊鏈助力考核透明化。在分潤模式下，利用智能合約自動執(zhí)行傭金結(jié)算：
走向平衡與可持續(xù)的績效新范式
助貸人員績效考核的本質(zhì)，是在監(jiān)管框架、商業(yè)邏輯、技術(shù)變量間尋求動態(tài)平衡。當(dāng)前考核體系需回應(yīng)三大命題：
1. 監(jiān)管適配性：將金規(guī)〔2025〕9號文中的“總行集中管理”“綜合成本透明”等要求深度內(nèi)化至指標(biāo)設(shè)計；
2. 風(fēng)險經(jīng)營性：通過RAROC等工具彌合短期業(yè)績與長期風(fēng)險的鴻溝；
3. 技術(shù)穿透性：以區(qū)塊鏈、AI重構(gòu)考核的公平性與效率。
未來，隨著《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》的持續(xù)細化，考核機制需進一步融入“客戶中心主義”視角——將消費者權(quán)益保護（如知情權(quán)、公平交易權(quán)）轉(zhuǎn)化為可量化的服務(wù)指標(biāo)，并探索“跨機構(gòu)績效考核聯(lián)盟鏈”，在保障數(shù)據(jù)安全的前提下實現(xiàn)銀行、助貸平臺、增信機構(gòu)的績效數(shù)據(jù)互認。唯有如此，方能驅(qū)動助貸業(yè)務(wù)從規(guī)模紅利走向價值紅利，真正成為普惠金融的毛細血管。
> “績效考核是助貸業(yè)務(wù)的‘方向舵’，既要避開監(jiān)管暗礁，也要穿越市場風(fēng)浪?？己酥笜?biāo)的背后，是一家機構(gòu)對風(fēng)險、效率、公平的價值排序?！?/p>
> ——摘錄自2025年商業(yè)銀行助貸規(guī)范發(fā)展研討會共識
轉(zhuǎn)載：http://xvaqeci.cn/zixun_detail/478890.html