逾期貸款績(jī)效考核是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要環(huán)節(jié)，旨在通過量化指標(biāo)評(píng)估員工在貸款風(fēng)險(xiǎn)控制、催收效果及資產(chǎn)質(zhì)量管理方面的表現(xiàn)。以下是結(jié)合行業(yè)實(shí)踐的核心要點(diǎn)：
一、逾期貸款考核的核心指標(biāo)
1.逾期率（核心指標(biāo)）
定義：逾期貸款余額占總貸款
逾期貸款績(jī)效考核是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要環(huán)節(jié)，旨在通過量化指標(biāo)評(píng)估員工在貸款風(fēng)險(xiǎn)控制、催收效果及資產(chǎn)質(zhì)量管理方面的表現(xiàn)。以下是結(jié)合行業(yè)實(shí)踐的核心要點(diǎn)：
一、逾期貸款考核的核心指標(biāo)
1. 逾期率（核心指標(biāo)）
定義：逾期貸款余額占總貸款余額的比例，通常分為期末逾期率與平均逾期率：
期末逾期率 = 期末逾期貸款余額 / 期末貸款總余額
平均逾期率 = 全期逾期貸款平均余額 / 全期貸款平均余額
監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)：行業(yè)普遍要求逾期率控制在8%以內(nèi)。逾期率越低，反映資產(chǎn)質(zhì)量與資金效率越好。
2. 貸款回收率
考核重點(diǎn)：實(shí)際收回的逾期本金與利息占比。高回收率直接體現(xiàn)催收效能，是績(jī)效獎(jiǎng)金的核心依據(jù)。
實(shí)踐案例：福州農(nóng)商行通過“帶押過戶”等創(chuàng)新模式提升回收率，配套按揭優(yōu)惠吸引抵押物購(gòu)買者，顯著增加現(xiàn)金清收額。
3. 不良貸款轉(zhuǎn)化率
監(jiān)測(cè)方向：關(guān)注類貸款轉(zhuǎn)為不良貸款的比例。該指標(biāo)預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)，需與撥備覆蓋率聯(lián)動(dòng)考核。
風(fēng)險(xiǎn)提示：部分銀行通過“借新還舊”“資產(chǎn)置換”延緩不良暴露，導(dǎo)致數(shù)據(jù)失真。
4. 催收工作量與效率
量化指標(biāo)：包括日均催收電話量、實(shí)地走訪次數(shù)、法律文書處理時(shí)效等，確保催收動(dòng)作有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
?? 二、績(jī)效考核的實(shí)施方法
1. 考核周期與數(shù)據(jù)來源
周期：通常按月/季監(jiān)測(cè)，按年匯總；重大風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目實(shí)時(shí)跟蹤。
數(shù)據(jù)真實(shí)性：需結(jié)合銀行內(nèi)部系統(tǒng)、征信報(bào)告、法院執(zhí)行記錄交叉驗(yàn)證，避免“人為調(diào)低季末不良率”等操作。
2. 評(píng)分機(jī)制與權(quán)重分配
典型權(quán)重示例（催收崗位）：
| 指標(biāo) | 權(quán)重 | 說明 |
||--|--|
| 回收率 | 30% | 重點(diǎn)考核本金收回成效 |
| 工作量（電話/走訪） | 20% | 保證催收動(dòng)作密度 |
| 不良轉(zhuǎn)化控制 | 20% | 反映風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判能力 |
| 協(xié)作與合規(guī) | 20% | 跨部門合作與流程遵守 |
| 資料準(zhǔn)確性 | 10% | 法律文書與系統(tǒng)錄入質(zhì)量 |
3. ABCD分類法（動(dòng)態(tài)管理）
按逾期時(shí)長(zhǎng)與風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)將貸款分為A-D類（如：A類為逾期30天內(nèi)，D類為逾期180天以上），針對(duì)不同類別設(shè)定差異化回收目標(biāo)與資源投入優(yōu)先級(jí)。
三、考核結(jié)果的應(yīng)用與激勵(lì)
1. 正向激勵(lì)
獎(jiǎng)金掛鉤：回收率超過基準(zhǔn)線（如90%）可獲提成獎(jiǎng)勵(lì)（例：某農(nóng)商行對(duì)超目標(biāo)部分按5%計(jì)提獎(jiǎng)金）。
晉升通道：連續(xù)考核優(yōu)秀者優(yōu)先晉升至風(fēng)控或管理崗。
2. 負(fù)向約束
經(jīng)濟(jì)處罰：對(duì)不良貸款隱瞞或處置不力者扣減績(jī)效（例：某國(guó)有行對(duì)單筆不良貸款責(zé)任經(jīng)理罰金近萬元）。
崗位調(diào)整：逾期率持續(xù)超標(biāo)的支行行長(zhǎng)需接受約談，嚴(yán)重者調(diào)離崗位。
3. 資源傾斜
高績(jī)效團(tuán)隊(duì)可獲更多科技支持（如接入征信AI模型、外訪定位系統(tǒng)）或外包催收配額，提升處置效率。
四、行業(yè)實(shí)踐與挑戰(zhàn)
1. 成功案例參考
福州農(nóng)商行：通過“公證強(qiáng)制執(zhí)行”“抵押物處置配套貸款”等創(chuàng)新，2023年現(xiàn)金清收不良貸款1.06億元，同比提升25%。
B小貸公司：改革績(jī)效方案后，將回收率納入客戶經(jīng)理基本KPI，半年內(nèi)逾期率下降3.2個(gè)百分點(diǎn)。
2. 常見問題與對(duì)策
指標(biāo)失真：部分銀行為完成短期KPI，通過“貸款平移”“表外回購(gòu)”隱匿真實(shí)不良。對(duì)策：將“逾期90天以上貸款/不良貸款比率”納入監(jiān)管（＞100%提示數(shù)據(jù)異常）。
員工抵觸：信貸經(jīng)理因指標(biāo)壓力鋌而走險(xiǎn)與中介合作。對(duì)策：強(qiáng)化合規(guī)審計(jì)，建立匿名舉報(bào)通道。
經(jīng)濟(jì)周期影響：經(jīng)濟(jì)下行期逾期率自然攀升。對(duì)策：動(dòng)態(tài)調(diào)整考核基準(zhǔn)值（如按行業(yè)不良率均值浮動(dòng)）。
五、優(yōu)化建議
1. 平衡風(fēng)險(xiǎn)與效益：避免單一追求貸款規(guī)模，需同步考核“新增貸款逾期率”（例：某行要求新增貸款逾期率≤1.5%）。
2. 科技賦能：引入大數(shù)據(jù)模型預(yù)判高風(fēng)險(xiǎn)客戶（如頻繁跨行借貸、經(jīng)營(yíng)流水驟降），前置風(fēng)險(xiǎn)管控。
3. 人性化管理：對(duì)自然災(zāi)害、突發(fā)疾病等客觀因素導(dǎo)致的逾期，設(shè)置豁免條款。
> 金融機(jī)構(gòu)需將逾期貸款考核嵌入全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架，結(jié)合定量指標(biāo)與定性評(píng)估，既要守住資產(chǎn)質(zhì)量底線，也要為一線人員提供可持續(xù)的展業(yè)動(dòng)力。
轉(zhuǎn)載：http://xvaqeci.cn/zixun_detail/420967.html
