長城人壽是一家合法且正規(guī)的保險(xiǎn)公司，受到銀的監(jiān)督管理，因此是值得信賴的。長城人壽具有一定的規(guī)模，總資產(chǎn)超過750億元，在北京、山東等省市設(shè)立了13家分公司，機(jī)構(gòu)總數(shù)超過230家。其經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，大家不必?fù)?dān)心其無法承擔(dān)保險(xiǎn)金的賠付。關(guān)于長城人壽的實(shí)力和其他相關(guān)資訊，也引起了廣大消費(fèi)者的關(guān)注。
二、什么是返還型人壽保險(xiǎn)？
在我看來，除非有明確的特殊需要，否則對于普通百姓來說，現(xiàn)在并不推薦購買返還型商業(yè)保險(xiǎn)。返還型商業(yè)保險(xiǎn)的保證利率未來必然會有所提高，而保險(xiǎn)費(fèi)則必然會下降。對于普通大眾來說，每一分錢的掙來都不容易，因此購買保險(xiǎn)時(shí)需要慎重考慮。
返還型人壽保險(xiǎn)是以下幾種壽險(xiǎn)的統(tǒng)稱：返還型大病險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、教育險(xiǎn)以及終身醫(yī)療險(xiǎn)等。其原理是，任何保險(xiǎn)都是由保險(xiǎn)公司的精算部門按照精算原則設(shè)計(jì)的，這些原則相對統(tǒng)一和透明。保險(xiǎn)費(fèi)用由三部分構(gòu)成：風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、附加費(fèi)用和儲蓄保費(fèi)。
風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是估計(jì)索賠頻率和案均賠款所產(chǎn)生的費(fèi)用，是保險(xiǎn)的核心內(nèi)容。附加費(fèi)用包括保險(xiǎn)公司運(yùn)營費(fèi)用和代理人傭金等成本。儲蓄保費(fèi)則是指保戶以固定利率儲存在保險(xiǎn)公司的錢，在特定條件下如死亡或達(dá)到一定年齡時(shí)給付。
“返還型保險(xiǎn)”之所以構(gòu)成陷阱，就在于其儲蓄保費(fèi)的費(fèi)用比例遠(yuǎn)超過風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。保戶花費(fèi)的高額保費(fèi)中，很大一部分僅僅是購買了保險(xiǎn)公司的長期儲蓄服務(wù)，而這個(gè)服務(wù)的利率卻低于銀行存款和國債。這就意味著，保戶實(shí)際上是在用高于銀行存款的成本購買了一個(gè)低效益的金融產(chǎn)品。
三、保障型保險(xiǎn)（非返還型保險(xiǎn)）的特點(diǎn)是什么？
非返還型保險(xiǎn)，也被稱為保障型保險(xiǎn)或消費(fèi)型保險(xiǎn)。其主要特點(diǎn)是沒有返還，即現(xiàn)金價(jià)值很低或?yàn)榱?。這類保險(xiǎn)主要包括定期壽險(xiǎn)、消費(fèi)型大病險(xiǎn)（定期大病保險(xiǎn)）、意外險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用和補(bǔ)償保險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。與返還型保險(xiǎn)相比，消費(fèi)型保險(xiǎn)的保費(fèi)只有風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和附加費(fèi)用，沒有儲蓄保費(fèi)這一項(xiàng)。因此其保障功能更為純粹。
四、返還型保險(xiǎn)陷阱的危害是什么？
返還型保險(xiǎn)存在保費(fèi)高、保障低的問題。對于經(jīng)濟(jì)條件不佳的人來說，購買了一堆返還型大病險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等保險(xiǎn)可能會讓他們陷入經(jīng)濟(jì)困境。如果感覺買錯(cuò)了保險(xiǎn)想要退保，損失可能會很大，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司會扣除前幾年的大部分費(fèi)用。返還型保險(xiǎn)之所以能在國內(nèi)大行其道，主要是因?yàn)榭蛻舯ｋU(xiǎn)觀念不到位、保險(xiǎn)公司的融資需求以及保險(xiǎn)營銷人員的問題等原因。雖然這種保險(xiǎn)在財(cái)務(wù)規(guī)劃方面有一定的作用，但在實(shí)際操作中很容易被保險(xiǎn)公司以“分紅賺錢”的羊頭吸引人們購買其實(shí)只是低利率的強(qiáng)制儲蓄產(chǎn)品。
五、如何避免購買保險(xiǎn)時(shí)的“坑”？
購買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)充分了解各類保險(xiǎn)的特性和功能，根據(jù)自己的實(shí)際需求和經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行選擇。要充分了解保險(xiǎn)合同中的條款和內(nèi)容，避免被銷售話術(shù)誤導(dǎo)。建議選擇信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品，以確保自己的權(quán)益得到保障。三、關(guān)于人壽保險(xiǎn)是否具有返還性質(zhì)的分析
我一直持有一個(gè)觀點(diǎn)：如果過去的返還型保險(xiǎn)在財(cái)務(wù)規(guī)劃上曾起到一定的作用，那么現(xiàn)在對于普通大眾來說，除非有極其明確和特殊的需要，否則應(yīng)暫緩考慮購買返還型商業(yè)保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)而選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)。因?yàn)榉颠€型商業(yè)保險(xiǎn)的保證利率必將提高，而保險(xiǎn)費(fèi)則必然會下降。對于普通大眾來說，每一分錢的掙得都不容易，在這種背景下推銷返還型保險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)上是一種對消費(fèi)者的掠奪。接下來，我將用“分解法”為大家詳細(xì)分析返還型保險(xiǎn)的真實(shí)情況。
我們來了解一下什么是返還型保險(xiǎn)。它涵蓋了幾種主要的人壽保險(xiǎn)類型，如返還型大病險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、教育險(xiǎn)以及其他兩全類保險(xiǎn)。返還型保險(xiǎn)的原理在于，任何復(fù)雜的事物都可以被分解成簡單且容易理解的部分。返還型保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)遵循一定的精算原則，這些原則是相對統(tǒng)一和透明的，由保險(xiǎn)公司的精算部門按照相關(guān)規(guī)范進(jìn)行制定。保險(xiǎn)精算原理十分復(fù)雜，一般客戶和代理人很難完全理解。
為了幫助客戶更好地理解返還型保險(xiǎn)，我們可以使用一個(gè)簡化的公式來“分解”其保險(xiǎn)費(fèi)的構(gòu)成。對于普通客戶來說，這個(gè)分解公式足以讓他們對返還型保險(xiǎn)有一個(gè)全面的了解。
保險(xiǎn)總保費(fèi) = A（風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)）+ B（附加費(fèi)用）+ C（儲蓄保費(fèi)）。
A：風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是估計(jì)的索賠頻率和案均賠款的費(fèi)用。這是客戶為獲得人身保障所必需支付的費(fèi)用，也是保險(xiǎn)的核心內(nèi)容。這部分費(fèi)用是根據(jù)統(tǒng)一的生命表來計(jì)算的，年齡越大，患大病和死亡的概率越高，相應(yīng)的保費(fèi)就越貴。當(dāng)這個(gè)費(fèi)用達(dá)到100%時(shí)，意味著保費(fèi)等于保額，此時(shí)保險(xiǎn)就失去了其意義。
B：附加費(fèi)用包括保險(xiǎn)公司的運(yùn)營費(fèi)用、代理人傭金等成本。這些成本需要分?jǐn)偟奖纛^上。對于客戶來說，這部分費(fèi)用也是*不能忽略的，因?yàn)樗c保險(xiǎn)的類型和保費(fèi)的多少息息相關(guān)。
C：儲蓄保費(fèi)是保戶以固定利率儲存在保險(xiǎn)公司的錢，在特定條件下（如死亡或達(dá)到一定年齡）保險(xiǎn)公司會給付出來。這部分錢與任何風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生無關(guān)。目前這部分錢的利率小于2.5%，這是一個(gè)自1999年以來就規(guī)定好的利率上限。對于保戶來說，他們可以清楚地知道他們的儲蓄保費(fèi)是多少，每一張人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單上都有“現(xiàn)金價(jià)值表”，列出了儲蓄保費(fèi)的數(shù)值。
接下來我們談?wù)劇胺欠颠€型”保險(xiǎn)，也被稱為保障型或消費(fèi)型保險(xiǎn)。它們的主要特點(diǎn)是返還金額為0，即現(xiàn)金價(jià)值表上的現(xiàn)金價(jià)值為零或很低。消費(fèi)型保險(xiǎn)的保費(fèi)只包括A（風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)）和B（附加費(fèi)用），沒有C（儲蓄保費(fèi)）這一項(xiàng)。這意味著消費(fèi)型保險(xiǎn)更注重提供實(shí)際的保障，而不是儲蓄或投資回報(bào)。
關(guān)于返還型保險(xiǎn)的危害，主要在于其保費(fèi)高而保障低。一些經(jīng)濟(jì)條件不佳的人可能為了購買保障而購買了返還型大病險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等，但在真正需要賠付時(shí)，賠付金額可能不足以滿足需求，同時(shí)還占用了大量資金，造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。有些客戶意識到買錯(cuò)保險(xiǎn)想要退保，但由于保險(xiǎn)公司會扣除大量附加費(fèi)用，所以損失會很大。
那么，為什么返還型保險(xiǎn)在國內(nèi)如此受歡迎呢？這主要是由于三個(gè)原因：1.國內(nèi)客戶的保險(xiǎn)觀念還不成熟，很多人不能接受“保障是消費(fèi)”的理念；2.保險(xiǎn)公司的融資需求；3.保險(xiǎn)營銷人員的問題。由于這些原因，返還型保險(xiǎn)給人一種有事賠付、無事還本的假象，實(shí)際上客戶并沒有真正節(jié)省任何費(fèi)用。
我想強(qiáng)調(diào)的是，保險(xiǎn)的不可替代的功能是純保障，即消費(fèi)型保險(xiǎn)。所謂的儲蓄型保險(xiǎn)的“強(qiáng)制儲蓄”“財(cái)務(wù)規(guī)劃”等功能都可以被其他金融產(chǎn)品所替代。而目前人壽保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀則是本末倒置的。對于普通消費(fèi)者來說，在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該謹(jǐn)慎權(quán)衡各種因素，以免掉入陷阱。
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