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商業(yè)銀行信貸調(diào)查分析課程

課程大綱/要點(diǎn)：
一、信貸客戶分析的思路
1、邏輯思考： “讀懂”企業(yè)的鑰匙，是授信審批最基本最常用的思考方法
2、*： 從企業(yè)所處的行業(yè)入手進(jìn)行分析。不同行業(yè)具有不同特征，但行業(yè)內(nèi)的企業(yè)存在共同的成功關(guān)鍵因素和風(fēng)險(xiǎn)因素。?   
3、批判性思考： 對(duì)企業(yè)可能存在的發(fā)展問(wèn)題、潛在重大風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)瑕疵進(jìn)行“刨根問(wèn)底”，退去企業(yè)可能存在的粉飾包裝，以求揭示企業(yè)的真實(shí)面目，進(jìn)而對(duì)企業(yè)總體的風(fēng)險(xiǎn)程度和授信需求合理度進(jìn)行判斷。

二、幾類典型客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)注點(diǎn)
1、集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注點(diǎn)
2、單一客戶風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注點(diǎn)
3、項(xiàng)目法人風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注點(diǎn)
4、一般法人風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注點(diǎn)
5、制造業(yè)客戶的“三率”分析

三、授信申報(bào)材料的審查和分析
1、客調(diào)報(bào)告典型問(wèn)題案例分析1：對(duì)企業(yè)銷售收入的了解不到位
2、客調(diào)報(bào)告典型問(wèn)題案例分析2：企業(yè)上下游客戶情況了解不夠充分
3、客調(diào)報(bào)告典型問(wèn)題案例分析3：財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)缺乏及時(shí)性，缺乏應(yīng)有分析，簡(jiǎn)單羅列財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。
4、如何審查？——關(guān)鍵在分析說(shuō)明
5、授信申報(bào)方案審查和分析—授信額度合理性案例
6、銀企關(guān)系審查和分析關(guān)注點(diǎn)
7、存量客戶審查和分析關(guān)注點(diǎn) 
8、低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)審查和分析關(guān)注點(diǎn) 

四、項(xiàng)目貸款項(xiàng)目資本金分析關(guān)注要點(diǎn)實(shí)務(wù)
1、項(xiàng)目資本金比例合規(guī)性分析
2、項(xiàng)目資本金比例合理性分析
3、項(xiàng)目資本金來(lái)源合規(guī)性審查
4、已到位資本金真實(shí)性核實(shí)方法
5、未到位資本金來(lái)源可靠性分析方法

五、科技型中小企業(yè)的客戶選擇和風(fēng)險(xiǎn)控制
1、科技型中小企業(yè)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)
2、科技型中小企業(yè)的“技術(shù)資產(chǎn)”價(jià)值分析
3、科技型中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析
4、科技型中小企業(yè)的信貸介入模式
5、銀行和外部機(jī)構(gòu)對(duì)科技型企業(yè)的合作模式
6、科技型中小企業(yè)差異化的貸后管理

六、財(cái)務(wù)報(bào)表分析和交叉驗(yàn)證
1、財(cái)務(wù)報(bào)表分析前的準(zhǔn)備---了解企業(yè)
1）股權(quán)結(jié)構(gòu)，組織結(jié)構(gòu)
2）管理架構(gòu)（財(cái)務(wù)體制）和決策體系 
3）申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)范圍、目前主營(yíng)業(yè)務(wù)、目前主導(dǎo)產(chǎn)品
4）申請(qǐng)人法人代表和核心管理人員
2、HZ有限公司財(cái)務(wù)分析案例
1）通過(guò)關(guān)鍵財(cái)務(wù)信息看客戶
① 貨幣資金
② 應(yīng)收賬款
③ 其他應(yīng)收款
④ 存貨
⑤ 固定資產(chǎn)
2）客戶財(cái)務(wù)信息印證的方法
① 對(duì)資產(chǎn)印證
② 對(duì)負(fù)債印證
③ 對(duì)權(quán)益印證
④ 對(duì)收入印證
⑤ 對(duì)利潤(rùn)印證
⑥ 對(duì)現(xiàn)金流印證
3、報(bào)表真實(shí)性檢驗(yàn)的方法：因素窮盡法（案例分析）

七、對(duì)公（小微）企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析思路總結(jié)

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