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信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

課程背景：
   一場(chǎng)疫情深刻的影響著國(guó)內(nèi)外局勢(shì)，我國(guó)努力的轉(zhuǎn)危為機(jī)，金融領(lǐng)域國(guó)家也制定了相關(guān)戰(zhàn)略及具體要求，著力解決小微企業(yè)融資難、融資貴等金融問(wèn)題?！睹穹ǖ洹返某雠_(tái)，給信貸管理、信用風(fēng)險(xiǎn)防控提出了新的要求和挑戰(zhàn)。如何精準(zhǔn)學(xué)習(xí)運(yùn)用《民法典》，在貸款三查的過(guò)程中識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，提升防控能力，成為廣大中小銀行面臨的重壓課題。本培訓(xùn)，從貸款三查的基本要求著手，結(jié)合《民法典》的新要求，貸款全流程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提出識(shí)別的方法和應(yīng)對(duì)的舉措，理論與實(shí)踐相結(jié)合，學(xué)習(xí)與實(shí)操相融合，有助于提升信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)、管理和風(fēng)控能力。

課程收益：
●樹(shù)立員工貸款三查工作中的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，有效識(shí)別和防范信用及道德風(fēng)險(xiǎn)；
●提升學(xué)員掌握必要的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技巧，提高貸款質(zhì)量；
●了解信用風(fēng)險(xiǎn)的成因及防范對(duì)策，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、防范以及科學(xué)管理風(fēng)險(xiǎn)的能力；
●幫助學(xué)員掌握必要的信貸法律知識(shí)，以案說(shuō)法透析業(yè)務(wù)中的法律陷阱；
●通過(guò)案例分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免同類(lèi)案件的再次發(fā)生。

課程對(duì)象：銀行信貸人員、客戶(hù)經(jīng)理以及支行長(zhǎng)等相關(guān)人員

課程大綱
第一板塊：新形勢(shì)下的監(jiān)管趨勢(shì)
1、近期監(jiān)管處罰情況分析
2、監(jiān)管的趨勢(shì)
3、代表性文件：銀保監(jiān)發(fā)【2020】10文《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》解讀及具體應(yīng)用案例說(shuō)明
1）文件的目的和意義
2）受疫情影響企業(yè)的認(rèn)定辦法及證明材料
3）對(duì)于受疫情影響的企業(yè)幫扶通常有那些方法可以選擇
4）在幫扶中如何有效控制信用及道德風(fēng)險(xiǎn)

第二板塊：貸前調(diào)查的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防控
1、貸前調(diào)查的基本原則（真、善、美）
2、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容（以實(shí)際案例引入，結(jié)合案例分析其中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)）
（1）準(zhǔn)入條件
基本資質(zhì)、定性標(biāo)準(zhǔn)、定量計(jì)算模型
一票否決指標(biāo)設(shè)定
（2）企業(yè)實(shí)力
——硬實(shí)力（業(yè)務(wù)模式、管理模式、技術(shù)優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品規(guī)模、行業(yè)地位、財(cái)務(wù)信息）
重點(diǎn)：財(cái)務(wù)分析與邏輯調(diào)查交叉驗(yàn)證
——軟實(shí)力（股東背景、社會(huì)關(guān)系、政府關(guān)系、品牌價(jià)值、行業(yè)前景、企業(yè)文化）
——找細(xì)節(jié)
核實(shí)三品（人品、產(chǎn)品、抵押品）虛假信息無(wú)處藏身
關(guān)注三流（車(chē)流、客流、現(xiàn)金流）經(jīng)營(yíng)狀況一目了然
借助三保（保姆、保安、保潔）潛伏臥底想不知情也難
查看三表（水表、電表、氣表）鐵證如山原形畢露
（3）信用調(diào)查
還款意愿（企業(yè)及其法人代表、股東的誠(chéng)信行為，他行貸款的狀態(tài)）
還款能力（客戶(hù)收入狀況分析、預(yù)期）
社會(huì)聲譽(yù)（注意收集負(fù)面信息）
（4）行業(yè)狀態(tài)
宏觀(guān)政策、市場(chǎng)走向、產(chǎn)業(yè)定位、發(fā)展趨勢(shì)、競(jìng)合關(guān)系
（5）原因用途
合法性、合規(guī)性、合理性
（6）擔(dān)保調(diào)查
抵押擔(dān)保易發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范
保證擔(dān)保能力的測(cè)算及易發(fā)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范
質(zhì)押擔(dān)保的易發(fā)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范
信用貸款易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范
（7）隱形負(fù)債的識(shí)別
隱形負(fù)債識(shí)別技巧
1）隱形負(fù)債概念
2）隱性負(fù)債的分析方法
賬務(wù)分析法
a企業(yè)應(yīng)付賬款分析
b企業(yè)對(duì)賬單分析
c資金流水特殊扣款項(xiàng)識(shí)別
d企業(yè)主及賬務(wù)人員識(shí)別
非財(cái)務(wù)調(diào)查法
a行業(yè)分析
b直接、間接詢(xún)問(wèn)調(diào)查
c他行驗(yàn)證
d人員流動(dòng)分析
3、貸前調(diào)查的方法和渠道
現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)結(jié)合
線(xiàn)下和線(xiàn)上相結(jié)合
企業(yè)和個(gè)人相結(jié)合
上游和下游相結(jié)合
中醫(yī)和西醫(yī)相結(jié)合
4、貸前調(diào)查的流程
初步調(diào)查，評(píng)判準(zhǔn)入——全面調(diào)查、提出問(wèn)題——審核材料、找到答案——內(nèi)部討論、擬訂方案——面談面簽、形成報(bào)告——提出主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施——檔案歸集
（過(guò)程不是一成不變的，有可能是循環(huán)往復(fù)的。質(zhì)疑解惑貫穿全過(guò)程、一票否決適用于全過(guò)程。內(nèi)部討論達(dá)成共識(shí)很重要。）
5、盡職調(diào)查報(bào)告的撰寫(xiě)
規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化
（可提供模板）
6、貸前調(diào)查易發(fā)風(fēng)險(xiǎn)盤(pán)點(diǎn)（不真實(shí)、不全面）
企業(yè)資質(zhì)方面（全面）、材料收集方面（規(guī)范）、影像留存方面（清晰）、印章簽字方面（面簽）、授信方案方面（硬湊）
7、《民法典》關(guān)于中關(guān)于貸前調(diào)查的要求變化及現(xiàn)實(shí)中問(wèn)題的應(yīng)對(duì)
（1）借款人、擔(dān)保人主體資格
夫妻一方借款是否為共同債務(wù)
非法人組織可否申請(qǐng)貸款
未成年人財(cái)產(chǎn)可否可否抵質(zhì)押
借名貸款誰(shuí)償還
（2）個(gè)人隱私保護(hù)
（3）擔(dān)保物權(quán)的盡職調(diào)查要求
非典型擔(dān)保有無(wú)法律效力
混合擔(dān)保人之間可否追債
追償順序怎樣規(guī)定
動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押規(guī)定的變化
學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院的房產(chǎn)是否具有擔(dān)保主體資格
抵押物租賃風(fēng)險(xiǎn)防范
已經(jīng)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)人同意可否轉(zhuǎn)讓
債權(quán)人可否放棄債務(wù)人抵押物直接向擔(dān)保人主張權(quán)利
同一財(cái)產(chǎn)設(shè)立多個(gè)抵押拍賣(mài)后的清償順序
最高額抵押物被查封的法律風(fēng)險(xiǎn)
農(nóng)村兩權(quán)抵押的規(guī)定
土地抵押后地上房屋是否有優(yōu)先受償權(quán)
一般保證訴訟時(shí)效的新規(guī)定
存單質(zhì)押的法律風(fēng)險(xiǎn)防控

第三板塊：貸時(shí)審查的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及防范
1、貸時(shí)審查的原則
2、貸時(shí)審查的主要內(nèi)容（以實(shí)際案例引入，結(jié)合案例分析）
（1）授信方案審查
合理性、可行性
（2）合同要素審查
貸款合同的主體、訂立和履行
貸款合同訂立的程序
貸款合同的成立和生效
（3）擔(dān)保方式審查
擔(dān)保方式的科學(xué)性、合理性、可行性
（4）信貸額度審查
貸款額度控制的兩種測(cè)算模型
貸款提取方式的控制
（5）貸款價(jià)格審查
貸款價(jià)格確定的模型（收益和風(fēng)險(xiǎn)匹配、定價(jià)與貢獻(xiàn)協(xié)調(diào)）
（6）風(fēng)險(xiǎn)防控審查
行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判模型
具體貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別
應(yīng)對(duì)措施合理評(píng)判
（7）學(xué)習(xí)建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型
以個(gè)人消費(fèi)貸款為例
3、檔案歸集
4、貸時(shí)審查易發(fā)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)盤(pán)點(diǎn)（不對(duì)稱(chēng)、不審慎）
5、《民法典》對(duì)貸時(shí)審查的影響及實(shí)操中的應(yīng)對(duì)
（1）合同成立方面
合同成立的新規(guī)
格式合同的法律風(fēng)險(xiǎn)
（2）擔(dān)保合同的法律風(fēng)險(xiǎn)
抵押合同登記的法律風(fēng)險(xiǎn)
如何選擇抵押物
居住權(quán)設(shè)立對(duì)房屋抵押權(quán)的影響
債權(quán)轉(zhuǎn)讓增加債權(quán)履行費(fèi)用由誰(shuí)承擔(dān)
擔(dān)保約定不明的表現(xiàn)及風(fēng)險(xiǎn)
保證是否使用最高額擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定
沒(méi)有約定保證期間或約定不明的保證期間多長(zhǎng)
債權(quán)轉(zhuǎn)讓沒(méi)有通知保證人是否發(fā)生效力
債務(wù)轉(zhuǎn)讓需要擔(dān)保人同意嗎
債權(quán)人發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)提前終止合同擔(dān)保人擔(dān)責(zé)嗎
個(gè)別股東沒(méi)有簽字是否影響擔(dān)保合同效力
擔(dān)保人可否向法院申請(qǐng)撤銷(xiāo)擔(dān)保合同
    
第四板塊 貸后管理及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
1、貸后管理的定義及在小微企業(yè)貸的意義債權(quán)人未到期可否向債務(wù)相對(duì)人主張權(quán)利
2、貸后管理中信貸工作人員的職責(zé)界定
3、影響貸后管理的主要因素
4、分類(lèi)實(shí)施貸后管理
正常類(lèi)（主營(yíng)+變化）
關(guān)注類(lèi)（預(yù)期+增信+回收+保全）
不良類(lèi)（清收+訴訟+重組）
5、貸后管理的關(guān)鍵點(diǎn)
6、貸后管理流程
1）貸后首檢的目的與要求
2）日常檢查工作內(nèi)容
客戶(hù)檢查、風(fēng)險(xiǎn)檢查、擔(dān)保檢查、資金使用檢查、財(cái)務(wù)狀況檢查、重大事項(xiàng)檢查
3）即將到期前檢查要領(lǐng)
4）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
及時(shí)發(fā)現(xiàn)、有效溝通、快速行動(dòng)
7、貸后檢查風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)盤(pán)點(diǎn)（不重視、不及時(shí)）
8、《民法典》對(duì)貸后的影響及實(shí)操應(yīng)對(duì)
1、多筆貸款部分清償時(shí)先還哪一筆
2、訴訟時(shí)效、中斷
3、已經(jīng)過(guò)了訴訟時(shí)效的處置
4、催款通知書(shū)的送達(dá)方法
5、抵押物被第三方查封的法律應(yīng)對(duì)
6、借新還舊的法律規(guī)定及風(fēng)險(xiǎn)防控
7、債權(quán)轉(zhuǎn)讓的風(fēng)險(xiǎn)防控要求
8、以物抵債*變化的法律問(wèn)題

第五板塊  “三道防線(xiàn)”建設(shè)（思想防線(xiàn)、制度防線(xiàn)、監(jiān)督防線(xiàn)）
提出了內(nèi)控體系建設(shè)、“三道防線(xiàn)”建設(shè)（思想防線(xiàn)、制度防線(xiàn)、監(jiān)督防線(xiàn)）、柜面業(yè)務(wù)流程控制、開(kāi)戶(hù)管理、對(duì)賬管理、賬戶(hù)監(jiān)控、印章憑證管理、代銷(xiāo)業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)提示、客戶(hù)信息安全管理、錄音錄像監(jiān)控、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所管理、員工行為管理、風(fēng)險(xiǎn)事件聯(lián)動(dòng)查處和雙線(xiàn)整改、內(nèi)部舉報(bào)核查、宣傳引導(dǎo)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理等要求。
一、培養(yǎng)員工責(zé)任感、企業(yè)歸屬感和工作自豪感，從源頭上杜絕風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生
1、客戶(hù)經(jīng)理的基本要求
2、客戶(hù)經(jīng)理十個(gè)嚴(yán)禁
3、客戶(hù)經(jīng)理四種意識(shí)、五中技能
二、建立以人為本的風(fēng)險(xiǎn)管控文化
1、建立違紀(jì)違規(guī)舉報(bào)制度
2、推行管理問(wèn)責(zé)制
3、有效的激勵(lì)約束機(jī)制
三、完善重要崗位人員監(jiān)督與制約機(jī)制
1、崗位輪換
2、強(qiáng)制休假
3、離任審計(jì)
總結(jié)與歸納
1、逐一回顧梳理相關(guān)知識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
2、經(jīng)典案例現(xiàn)場(chǎng)測(cè)試與分析

信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別