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銀行貸前調查和授信管理課程

第一部分 貸前調查
模塊一 小微企業(yè)風險概論
小微企業(yè)客戶及其風險特點
（一）銀行是經(jīng)營風險的企業(yè)
利率市場化要求銀行承擔更大的風險
臺灣銀行業(yè)現(xiàn)狀
大陸小微金融發(fā)展現(xiàn)狀
（二）從巴塞爾協(xié)議看小微企業(yè)信貸風險
巴塞爾協(xié)議對風險的定義
操作風險是小微信貸的頭號風險
信息不對稱是產(chǎn)生信用風險的根源
道德風險和逆向選擇
低成本的解決信息不對稱問題是小微金融成功的關鍵

模塊二 貸前調查的內容及方式方法
一、貸前調查的范圍與內容
信貸調查包括：借款申請人企業(yè)經(jīng)營狀況調查借款申請人家庭狀況調查擔保人調查。
信貸調查的方式：現(xiàn)場調查非現(xiàn)象場調查
調查了解的主要內容：
了解客戶的從業(yè)經(jīng)驗管理能力和個人品行
了解客戶經(jīng)營項目的行業(yè)和其自身狀況
獲得經(jīng)營項目的財務信息
了解客戶的家庭的有關信息（基本狀況收支財產(chǎn)及債務）
收集信貸決策資料和貸款要件
核對文件（合法性真實性有效性一致性全面性）
要求客戶提供保證人和證明人的姓名和聯(lián)系方式（證明人可以是經(jīng)營上下游客戶經(jīng)營地點出租人所在市場的管理者等）；通過調查保證人和證明人，了解保證人的真實擔保意愿，對客戶所提供的信息進行交叉驗證

二、信貸調查的要點
保證真實性是信貸調查的核心原則
調查應以調查客戶的借款用途還款來源為重點
案例：客戶真的需要錢嗎
期限錯配蘊含的風險
行信貸調查時，應該以訪談和實地考察為主要調查手段，要“面對面”。
將客戶所提供信息與書面材料和/或證明人所提供的信息進行“交叉核”。

三、貸款調查的五個方法
明知故問法
逆算倒推法
見微知著法
比較分析法
多點核對法

四、現(xiàn)場調查的原則及實際操作
（一）現(xiàn)場調查的幾個原則
兼聽則明，現(xiàn)場調查應堅持雙人或多人原則
及時性是保證調查真實性的關鍵
重視對原始憑證的收集
企業(yè)主的口碑是現(xiàn)場調查的重點
（二）現(xiàn)場調查重點及案例集錦
經(jīng)營場所真?zhèn)伪鎰e
經(jīng)營狀況真?zhèn)伪鎰e
抵質押物真?zhèn)伪鎰e

五、非現(xiàn)場調查的原則及實際操作
（一）非現(xiàn)場調查的原則
交叉原則是非現(xiàn)場調查保證真實性的第一原則
（二）非現(xiàn)場操作的工具及取得途徑
征信報告
法院執(zhí)行網(wǎng)工商注冊網(wǎng)
銀行對賬單
財務報表
房地產(chǎn)信息網(wǎng)
（三）征信報告查詢案例集錦
從征信看歷史
案例：他是一個成功人士嗎
從征信看信用
案例：沒有不良信用記錄的客戶的不良信息
從征信看資金狀況
案例：一個卡奴的自白
從征信關聯(lián)
案例：客戶沒有告訴我們的故事
從征信看經(jīng)營狀況
案例：學習同業(yè)好榜樣
（四）法院執(zhí)行網(wǎng)工商登記網(wǎng)查詢及案例集錦
怎樣使用法院執(zhí)行網(wǎng)工商登記網(wǎng)
案例：實力強大的擔保人
（五）銀行對賬單查詢
從銀行對賬單看企業(yè)經(jīng)營
案例：客戶的經(jīng)營收入有5000萬嗎
從銀行對賬單看企業(yè)的民間集資
案例：奇怪的交易對手
如何排除虛假的銀行對賬單
（六）小企業(yè)財務報表分析及案例集錦
資產(chǎn)負債表的構成及編制原則
資產(chǎn)負債表分析及案例集錦
案例：合理避稅下的科目真實性扭曲
誘人的銀行存款
愛打扮的應收賬款
其他應付的玄機
并不真實的資產(chǎn)負債比
利潤表的構成及編制原則分析
利潤表分析及案例集錦
案例：急劇下滑的營業(yè)收入
銷售額增長背后的利潤萎縮
現(xiàn)金流量表的構成及編制原則分析
現(xiàn)金流量表分析及案例集錦
案例：負的現(xiàn)金流量表正常嗎
（七）房產(chǎn)信息網(wǎng)查詢及案例集錦
案例：客戶僅拿出一套房子

六、對幾個問題的探討
小微企業(yè)的隱形資產(chǎn)
民間借貸的前世今生
民間借貸不好嗎
怎樣判斷民間借貸的規(guī)模
怎樣看待多家融資的企業(yè)
避免過度融資
怎樣看待中介
七、大數(shù)據(jù)時代的信貸調查展望

第二部分 授信管理
一、授信管理的要點
授信工作
授信管理的流程
在授信審查決策過程中，授信人員應做到的幾點
對授信條件的把握
授信應以法律文件的形式表示
授信文件需經(jīng)審核

二、授信風險防范的措施
建立清晰的授信操作流程和崗位職責
要有準入和退出機制
建立動態(tài)優(yōu)化客戶群的機制

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