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中國企業(yè)培訓講師
信貸全流程與法律風險防范（案例分析）
2025-08-20 05:10:39
 
講師：彭志升 瀏覽次數(shù)：3023

課程描述INTRODUCTION

· 理財顧問· 理財經(jīng)理· 大客戶經(jīng)理

培訓講師：彭志升    課程價格：￥元/人    培訓天數(shù)：2天   

日程安排SCHEDULE



課程大綱Syllabus

信貸業(yè)務全流程管理課程
 
課程背景：
2024年2月2日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動資金貸款管理辦法》《個人貸款管理辦法》，于2024年7月1日起施行；此次最終將原來的“3+1”變?yōu)榱?ldquo;三個辦法”，是因為將《項目融資業(yè)務管理規(guī)定》作為專章納入《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》，強監(jiān)管的基本態(tài)勢依舊持續(xù)，信貸業(yè)務依舊是處罰的重災區(qū)，對個人的處罰力度也在不斷的加碼，禁止從業(yè)、取消高管任職資格等行政處罰手段明顯增加，更有動手刑事手段問責的案件比比皆是，我國銀行從業(yè)人員依然面臨經(jīng)營環(huán)境深刻變化的考驗，*總書記在全國金融工作會議上強調對風險防范要做到：早識別、早預警、早發(fā)現(xiàn)、早處置，銀行業(yè)的發(fā)展應堅持穩(wěn)中求進的總基調，從“做大”向“做強”轉變。
一場疫情深刻的影響著國內(nèi)外局勢，我國正努力的轉危為機，金融領域國家也制定了相關戰(zhàn)略及具體要求，著力解決小微企業(yè)融資難、融資貴等金融問題，為了使金融更好的配合國家戰(zhàn)略的需要，銀保監(jiān)會也迅速做出反應，通知要求商業(yè)銀行等信貸機構加大對小微企業(yè)信貸投放力度，給確實受疫情影響的企業(yè)給予金融方面的便利，企業(yè)帶來切實利好和幫助時，也給我們金融機構帶來了巨大的機遇與挑戰(zhàn)。
值得關注的是，目前商業(yè)銀行信貸人員普遍缺乏對信貸業(yè)務的系統(tǒng)研究，從業(yè)人員相關能力普遍不能滿足業(yè)務的發(fā)展需要，通過大量的研究顯示，貸前調查、信用分析及授信方案制定是信貸業(yè)務的核心環(huán)節(jié)，如何提高信貸業(yè)務人員的對信貸業(yè)務的風險識別與防范能力成為了各家銀行的當務之急。
 
課程收益：
1、樹立員工強大的風險防控意識，有效識別和防范貸款人的信用及道德風險；
2、提升學員掌握必要的隱形負債識別技巧，提高貸款質量；
3、了解信用風險的成因及防范對策，提高風險識別、防范以及科學管理風險的能力；
4、幫助學員掌握必要的信貸法律知識，以案說法透析業(yè)務中的法律陷阱；
5、通過大量的案例分析，總結經(jīng)驗教訓，避免同類案件的再次發(fā)生。
 
課程對象：銀行信貸人員、客戶經(jīng)理以及支行長等相關人員
 
課程大綱
導入：近三年銀保監(jiān)會處罰情況說明及新形勢下的監(jiān)管趨勢
1、近三年監(jiān)管要點與處罰情況分析
2、橫向比較處罰情況的有那些明顯的特點
3、受全球局勢影響，今年監(jiān)管可能的趨勢
 
第一講：新《三個辦法》對于信貸業(yè)務的影響
國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布新修訂的《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動資金貸款管理辦法》《個人貸款管理辦法》（以下簡稱《三個辦法》），于2024年7月1日起施行。
1、修訂的重點內(nèi)容解讀
1）合理拓寬固定資產(chǎn)貸款和流動資金貸款的用途及貸款對象范圍
2）調整優(yōu)化受托支付金額標準
3）結合信貸辦理線上需求，明確視頻面談、非現(xiàn)場調查等辦理形式
4）明確貸款期限要求，引導商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯配風險
5）進一步強化信貸風險管控，推動商業(yè)銀行提升信貸管理的規(guī)范化水平
2、對于房地產(chǎn)貸款、個人住房貸款、個人助學貸款、汽車貸款等的貸款期限另有規(guī)定的，繼續(xù)執(zhí)行相關規(guī)定。
3、防控貸款資金挪用行為方面
1）借款人應承擔貸款違規(guī)使用的違約責任
2）貸款人應健全貸款資金支付管控體系
 
第二講：風險管控是銀行的安身立命之本
由A銀行一小微企業(yè)信貸業(yè)務而產(chǎn)生的不良全程分析，反觀信貸風險的成因及擴散！
1、如何理解信貸的本質是解決信息不對稱的問題
2、如何去理解“還款能力+還款能力+反欺詐=信貸業(yè)務”這個公式
3、此案中暴露出那些信貸業(yè)務操作中的具體問題
4、信用風險分析6要素分析法
5、隱形負債識別技巧
1）隱形負債概念
2）隱性負債的分析方法
——賬務分析法
方法：企業(yè)應付賬款分析法、企業(yè)對賬單分析法、資金流水特殊扣款項識別法、企業(yè)主及賬務人員識別法、交叉檢驗與報表還原技術、資產(chǎn)負債分析析法
——非財務調查法
方法：行業(yè)分析法、直接、間接詢問調查法、他行驗證法、人員流動分析法、征信查詢技巧
 
第三講：信貸授信調查與案例分析
一、授信調查精要
1、授信調查目的、作用和主要方式
2、授信調查的主要內(nèi)容、流程和步驟
討論：不良率非常低的某銀行的貸前調查精髓是什么？
3、貸前調查的易忽視點
二、授信調查和信用分析技巧
1、正常的信貸的兩大支柱是：“還款能力+還款能力”
2、客戶品質基礎分析
3、客戶經(jīng)營情況、財務情況分析
4、利用財務信息、非財務信息進行授信調查與分析
5、運用第一、第二還款來源進行貸款授信分析
三、現(xiàn)場調查與技巧
1、小微、商戶、農(nóng)戶、大型企業(yè)現(xiàn)場調查的方法和誤區(qū)
2、不同性格色彩的客戶現(xiàn)場調查要點
3、不同發(fā)展階段的企業(yè)現(xiàn)場調查要點
四、貸前調查的交叉檢驗
1、非財務因素的交叉檢驗
1）服務型行業(yè)、餐飲類行業(yè)的交叉檢驗
2）客運或貨運行業(yè)、貿(mào)易行業(yè)的交叉檢驗
3）批發(fā)零售類行業(yè)、建筑類、項目安裝類行業(yè)的交叉檢驗
4）制造類行業(yè)、資產(chǎn)出租類行業(yè)的交叉檢驗
2、財務因素的交叉檢驗
1）從“營業(yè)額與營業(yè)現(xiàn)金”、“營業(yè)額與工時”、“營業(yè)額與客流量”、“營
業(yè)額與工時”、“營業(yè)額與工時”、“營業(yè)額與客流量”、“銷售額與銷售策
略”“銷售額與應收賬款”這幾個方面切入進行交叉檢驗。
2）從“銷售額與應付賬款”、“銷售額與員工工資”、“銷售額與進貨額”、
“銷售額與耗材”、“銷售額與能耗”、“銷售額與權益”、“銷售額與固定
資產(chǎn)”這幾個方面切入進行交叉檢驗。
3）從“產(chǎn)值與員工數(shù)量”、“產(chǎn)值與原材料”、“存貨檢驗可變成本”、“配
件與毛利”、“局部推測整體”、“權益檢驗”、“綜合檢驗”這幾個方面切
入進行交叉檢驗。
 
第四講：小微企業(yè)貸前調查實務與信用風險識別案例分析
一、貸前調查概念闡述
1、實地調查的內(nèi)容及流程
1）調查的核心方法——交叉檢驗與邏輯驗證法
2）“現(xiàn)場調查+非現(xiàn)場調查”實踐指導
3）盡職調查的主要內(nèi)容
4）現(xiàn)場調查的要點及16個具體流程要求
5）資料收集和核實注意事項
6）留存影像資料工作注意事項
7）如何對調查人員進行合理的分工
二、非財務信息收集
1、非財務信息概述
2、四大類非賬務信息
1）企業(yè)6大基本信息調查及分析
2）企業(yè)主14項個人信息——人品+能力+資產(chǎn)狀況
3）企業(yè)15項經(jīng)營管理信息的調查和分析
4）7大行業(yè)風險指向調查與評估
三、財務信息收集
1、財務信息概述
2、債權人視角下的：底子、面子、日子
3、借款企業(yè)盈利能力分析
4、借款企業(yè)償債能力分析
四、細節(jié)確認法
1、財務的三張報表
2、核實三品（人品、產(chǎn)品、抵押品）虛假信息無處藏身
3、關注三流（車流、客流、現(xiàn)金流）經(jīng)營狀況一目了然
4、借助三保（保姆、保安、保潔）潛伏臥底想不知情也難
5、查看三表（水表、電表、氣表）鐵證如山原形畢露
 
第五講：個人信貸業(yè)務所面臨的主要風險與風險識別案例分析
一、客戶的信用風險
1、借款人主體資格不合格
2、借款人提供申請資料虛假或不合規(guī)、不完整導致的風險
3、借款人還款能力不足、還款意愿低的風險
二、擔保風險
1、抵押物風險
2、質押物風險
3、擔保人風險
三、市場風險
1、國家宏觀政策的變化
2、盲目跟風
3、自然災害
4、不適應市場經(jīng)濟的發(fā)展
四、個貸業(yè)務風險控制要點
1、個體風險大于系統(tǒng)風險
2、借款主體的人品比資產(chǎn)來得重要
3、嚴格的信貸文化是小貸風控的生命線
4、規(guī)范個貸風險管控制度和工作流程
 
第六講：貸后管理及風險預警
1、貸后管理的定義及在小微企業(yè)貸的意義
2、貸后管理中信貸工作人員的職責界定
3、貸后管理的5大關鍵點
4、貸后管理流程
5、后首檢的目的與要求
6、日常檢查工作內(nèi)容
7、即將到期前檢查要領
8、到期后管理技巧
9、風險預警程序
10、10大風險預警信號及問題借款的處理思路等
 
第七講：不良清收與不良資產(chǎn)保全案例分析
1、從借款人角度分析不良現(xiàn)狀
1）有還款意愿，無還款能力
2）無還款意愿，無還款能力
3）無還款意愿，有還款能力
2、不良資產(chǎn)清收應遵循的一般原則
3、不良資產(chǎn)清收方法——依法依規(guī)清收，禁止暴力清收
1）現(xiàn)金清收法
2）貸款重組法
3）企業(yè)重組法
4）債權轉讓要符合以下條件
5）依法收貸法
4、清收中的六要點
1）分析逾期原因
2）摸清對方意圖
3）了解對方實力
4）找到對方弱點
5）消除對方幻想
6）得到還款承諾
 
第八講：信貸業(yè)務中的法律《民法典》風險識別與規(guī)避
一、 《民法典》下信貸合同與貸款人主體資格問題匯集
1、《民法典》關于格式合同訂立過程中告知與提示義務的提高，銀行應該如何破局？
2、《民法典》什么是重大利害關條款，無效的格式條款認定標準有那些？
3、合同主體資格審核，如何防范主體資格法律風險問題？
4、關于特殊人群，如間歇式精神病患者等業(yè)務處理辦法及補救措施？
5、個體工商戶為主體資格做為貸款人或擔保人時應注意的法律風險問題有那些？
6、企業(yè)主體資格造假常見的手段及防范措施？
7、企業(yè)對外成為擔保人，如何核實其擔保資格，有那些法律風險？
8、借名貸款的借名人是否需要承擔民事責任，在司法實踐中的實際操作情況又如何？
二、《民法典》物權編下對于信貸業(yè)務問題匯集
1、《民法典》物權編的宗旨是什么，對于信貸業(yè)務的整體利弊評價如何？
2、業(yè)主的建筑物區(qū)分所有權調整后，對我們的生活產(chǎn)生什么樣的影響？
3、用益物權兩大權力（農(nóng)村土地經(jīng)營權、居住權）的調整對信貸業(yè)務的深遠影響？
4、土地承包經(jīng)營權重大調整內(nèi)容，對于信貸業(yè)務的影響的可能性？
5、居住權、租賃權與抵押權相沖突時，關于優(yōu)先順位問題的法律安排？
6、信貸人員如何防止后期客戶的各種“租賃不破抵押”“居住權”等的事情發(fā)生？
7、抵押物權轉讓新規(guī)對于信貸業(yè)務的影響與應對辦法？
8、《民法典》如何理解以公益為目的社會團體的財產(chǎn)不得做為抵押物的？
1）擔保物權之抵押權的調整與應對辦法
——抵押物、抵押權的設立、動產(chǎn)浮動抵押權、抵押權的順位、抵押權與租賃權的沖突解決、抵押物的移轉制度、抵押物的保全制度、抵押權的處分、抵押權的實現(xiàn)、最高額抵押權
2）擔保物權之質權的調整與應對辦法
——質物、質權的設立合同、動產(chǎn)質押權、抵押權的順位、權利質權、質押的權力與義務關系
二、《民法典》關于保證擔保對于信貸業(yè)務的影響及應對辦法
1、保證方式的推定規(guī)則發(fā)生顛覆性變化
2、擔保物權合同種類
3、擔保合同無效的過錯責任（388、擔保法解釋7、8）
4、擔保物權的擔保范圍（389）
5、保證期間的約定
6、沒有約定或約定不明
7、訴訟時效的起算時間
8、公司章程中有否單項擔保與總額的限制
9、董事會、股東會、股東大會的批準決議
10、為股東或實際控制人擔保（公司法217、16（2））
11、公司對外擔保的資格審查
12、嚴格審驗擔保公司的資信
三、《民法典》關于夫妻借款問題匯集
1、《民法典》下的親屬，近親屬，家庭成員如何界定？
2、《民法典》的夫妻共同財產(chǎn)認定辦法？
——夫妻一方借款，是否應由夫妻雙方承擔還款責任？
——夫妻一方未經(jīng)另一個方同意抵押共有房屋的，抵押是否有效？
——夫妻一方為他人借款提供擔保所產(chǎn)生的債務，是否由雙方共同償還？
——夫妻一方以個人名義借款，但該筆借款經(jīng)由夫妻另一方銀行賬戶的，是否視為夫妻共同債務？
——主張夫妻共同債務，應如何舉證？
 
第九講：職業(yè)道德素養(yǎng)與信貸從業(yè)人員觸及相關犯罪（案例分析）
1、職務犯罪的法律定義
2、銀行工作人員有可能會觸及的罪別（不完全統(tǒng)計至少有15種相關罪名）
3、道德風險是銀行面臨最為嚴重的風險之
4、銀行職務犯罪是嚴重的刑事案例，黨和國家從不姑息
5、監(jiān)獄是你想像不到的地獄“三道防線”建設（思想防線、制度防線、監(jiān)督防線）
——提出了內(nèi)控體系建設、“三道防線”建設（思想防線、制度防線、監(jiān)督防線）、柜面業(yè)務流程控制、開戶管理、對賬管理、賬戶監(jiān)控、印章憑證管理、代銷業(yè)務管理、風險提示、客戶信息安全管理、錄音錄像監(jiān)控、營業(yè)場所管理、員工行為管理、風險事件聯(lián)動查處和雙線整改、內(nèi)部舉報核查、宣傳引導、聲譽風險管理等要求。
一、培養(yǎng)員工責任感、企業(yè)歸屬感和工作自豪感，從源頭上杜絕風險的發(fā)生
1、優(yōu)秀客戶經(jīng)理的基本標準
2、優(yōu)秀客戶經(jīng)理的基本要求
3、成為優(yōu)秀客戶經(jīng)理的“四應該、四做到”
二、建立以人為本的風險管控文化
1、建立違紀違規(guī)舉報制度
2、推行管理問責制
三、完善重要崗位人員監(jiān)督與制約機制
1、崗位輪換
2、強制休假
3、離任審計
三、銀協(xié)規(guī)范從業(yè)人員行為管理——《銀行從業(yè)人員職業(yè)操守和職業(yè)行為準則》（銀協(xié)發(fā)〔2022〕42號）
四、《銀監(jiān)會十個嚴禁》解讀與深析
 
信貸業(yè)務全流程管理課程

轉載：http://xvaqeci.cn/gkk_detail/320297.html

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