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銀行案件風(fēng)險(xiǎn)防范培訓(xùn)

 

課程背景

銀保監(jiān)會(huì)明確提出2022年監(jiān)管總基調(diào)為“穩(wěn)定大局、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、分類(lèi)施策、精準(zhǔn)拆彈，穩(wěn)妥處置金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決防止資本在金融領(lǐng)域無(wú)序擴(kuò)張”。對(duì)監(jiān)管部門(mén)的要求須深刻領(lǐng)會(huì)，消除打金融監(jiān)管“擦邊球”的不良思想動(dòng)機(jī)，爭(zhēng)取不越界、不違規(guī)，順應(yīng)監(jiān)管要求，力爭(zhēng)成為金融監(jiān)管的受益者。

隨著疫情過(guò)去，2023年為幫助金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)從業(yè)人員更好的做好合規(guī)案防工作，特舉辦《強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代商業(yè)銀行案件防范與合規(guī)管理實(shí)務(wù)專(zhuān)題研修班》，本課程圍繞監(jiān)管要求，以案例分析的形式進(jìn)行講授，以問(wèn)題為導(dǎo)向，針對(duì)銀行的信貸、柜面、同業(yè)、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，以身邊的案例進(jìn)行說(shuō)法，深層次剖析風(fēng)險(xiǎn)成因，破解重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)也閷曳割B瘴痼疾，提出風(fēng)險(xiǎn)管控策略與方法，為銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展提供重要支撐和堅(jiān)實(shí)保障。

 

【授課對(duì)象】商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部、合規(guī)管理部、內(nèi)控合規(guī)部、法律合規(guī)部運(yùn)營(yíng)管理部等合規(guī)條線(xiàn)、運(yùn)營(yíng)條線(xiàn)各部門(mén)的相關(guān)人員參加，分支行合規(guī)崗業(yè)務(wù)人員。

 

【課程大綱】

一、監(jiān)管方向?qū)⒅w現(xiàn)在三個(gè)領(lǐng)域

1、實(shí)體企業(yè)尤其是中小微企業(yè)將獲得更多金融信貸資源的傾斜

2、因城施策促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)良性循環(huán)和健康發(fā)展

3、在金融領(lǐng)域?yàn)橘Y本設(shè)置“紅綠燈”，有效遏制產(chǎn)業(yè)資本的任性行為

二、嚴(yán)防信貸、同業(yè)、理財(cái)、現(xiàn)金管理等重點(diǎn)領(lǐng)域金融違法犯罪，深入推動(dòng)亂象整治發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的整改問(wèn)責(zé)

三、深化內(nèi)控合規(guī)管理的目的：促使銀行合規(guī)經(jīng)營(yíng)，規(guī)范員工的職業(yè)行為

 

一、信貸業(yè)務(wù)成為監(jiān)管處罰的重災(zāi)區(qū)，違規(guī)原因如下：

1、單一客戶(hù)或集團(tuán)客戶(hù)貸款集中度超比例

2、拆分授信、未落實(shí)授信審批條件

3、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)不準(zhǔn)確

4、貸款資金違規(guī)流入房市、股市

5、向不具備貸款主體資質(zhì)的政府機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款

6、向高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)違規(guī)發(fā)放貸款并置換他行大額逾期貸款

7、不良貸款虛假出表

二、信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)成因

1、客觀(guān)原因

（1）國(guó)家宏觀(guān)政策調(diào)控

（2）市場(chǎng)變化

（3）客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況發(fā)生變化

（4）不可抗力因素

2、主觀(guān)原因

（1）貸前調(diào)查不盡職

（2）貸款審查不嚴(yán)格

（3）貸后管理不到位

（4）管理監(jiān)督機(jī)制缺位

（5）員工喪失職業(yè)道德

案例分析：

某銀行盲目追求效益，違規(guī)放貸8820萬(wàn)元

某銀行某信貸人員內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行貸款1、2億元

某企業(yè)空手套白狼騙取8家銀行貸款

某銀行發(fā)生一起貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)事件

三、對(duì)貸款資料真實(shí)性、合法合規(guī)性的檢查要點(diǎn)

1、借款人的主體資格是否合法，是否符合貸款基本條件，提供的資料是否齊全

2、借款人的征信情況是否符合規(guī)定

3、貸款用途是否符合要求，與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)性質(zhì)是否匹配

4、貸款金額是否合理，有無(wú)進(jìn)行合理化的測(cè)算

5、借款人的經(jīng)營(yíng)狀況是否良好

5、抵(質(zhì))押物權(quán)屬狀況是否清晰、是否足值

6、保證人資格、擔(dān)保能力是否具備

7、擔(dān)保措施能否覆蓋風(fēng)險(xiǎn)敞口

四、貸款檢查的方法與技巧

1、財(cái)務(wù)指標(biāo)分析法：對(duì)企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)：流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、現(xiàn)金比率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收轉(zhuǎn)款周轉(zhuǎn)率，毛利率、銷(xiāo)售凈利率、資產(chǎn)凈利率、資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，評(píng)估借款人經(jīng)營(yíng)情況是否良好

2、交叉驗(yàn)證法

3、同行業(yè)信息核驗(yàn)法

案例分析：D銀行發(fā)生一起擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)事件

C銀行通過(guò)對(duì)客戶(hù)財(cái)務(wù)指標(biāo)分析發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)異常

B銀行發(fā)現(xiàn)某企業(yè)貸款資金用途造假

五、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素：盡心盡職做好“三貸”管理

1、貸前調(diào)查：盡其所能了解客戶(hù)的真實(shí)情況

2、貸中審查：對(duì)貸款的真實(shí)性作合規(guī)審查；對(duì)行業(yè)前景作前瞻性預(yù)判，把好最后關(guān)口

3、貸后檢查：持續(xù)關(guān)注第一、第二還款來(lái)源的有效性，有無(wú)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患

 

一、 柜面業(yè)務(wù)引發(fā)案件風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式及檢查要點(diǎn)

1、員工不熟悉規(guī)章制度，明明違規(guī)操作卻不知情

2、熟人文化易放松警惕，以人情代替制度

3、管理者不以身作則，帶頭違規(guī)

4、內(nèi)部管理松懈，崗位之間缺乏監(jiān)督制約機(jī)制

5、系統(tǒng)、制度、流程存在漏洞，被不法人員占了空子

6、員工經(jīng)不起誘惑，違背了職業(yè)操守

二、案例分析

某支行行長(zhǎng)非法吸收公眾存款案

某客戶(hù)在B銀行存120萬(wàn)不翼而飛還倒欠13萬(wàn)元

Z銀行金庫(kù)管理員盜取庫(kù)款3458萬(wàn)元

C銀行客戶(hù)經(jīng)理挪用客戶(hù)大額存款案

三、柜面案件風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

1、加強(qiáng)警示教育，增強(qiáng)風(fēng)控意識(shí)

2、嚴(yán)格把好制度執(zhí)行關(guān)、業(yè)務(wù)操作關(guān)

3、獎(jiǎng)罰分明，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性

4、關(guān)注員工日常行為與思想動(dòng)態(tài)

5、加強(qiáng)監(jiān)督檢查，提高整改力度

6、完善事前、事中、事后的內(nèi)控體系建設(shè)

 

一、監(jiān)管部門(mén)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范要求

1、不得非法或超范圍開(kāi)展金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳

2、不得以欺詐或引人誤解的方式對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)宣傳

3、不得以損害公平競(jìng)爭(zhēng)的方式開(kāi)展金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳

4、不得損害金融消費(fèi)者知情權(quán)

5、不得利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行不當(dāng)金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳

6、不得違規(guī)向金融消費(fèi)者發(fā)送金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳信息

二、理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

1、利用理財(cái)產(chǎn)品騰挪信貸規(guī)模

2、未經(jīng)授權(quán)私售產(chǎn)品

3、誤導(dǎo)消費(fèi)者行為

4、將理財(cái)產(chǎn)品資金投向限制性領(lǐng)域

三、案例分析：S銀行員工違規(guī)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件

L銀行誤導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件

金融理財(cái)產(chǎn)品代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)被判全額賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)案例

某銀行賣(mài)30億“假理財(cái)”

四、理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施

1、產(chǎn)品推介要與客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配

2、銀行應(yīng)以明顯、合理的方式充分告知風(fēng)險(xiǎn)

3、突破客戶(hù)承受能力應(yīng)留存證據(jù)，以書(shū)面形式確認(rèn)承諾

4、銷(xiāo)售程序要依法合規(guī)，防控好操作風(fēng)險(xiǎn)

5、委托第三人購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)取得客戶(hù)的授權(quán)委托書(shū)和確認(rèn)函

 

一、員工異常行為的表現(xiàn)形式

二、員工異常行為的排查方法與技巧

1、不定期的談心活動(dòng)

2、抽查監(jiān)控

3、抽查個(gè)人資金交易流水

4、觀(guān)察言談舉止

5、家訪(fǎng)

6、他人的反饋

三、風(fēng)險(xiǎn)控制措施

1、不得安排異常行為員工單人值班、加班、辦理“一手清”業(yè)務(wù)

2、對(duì)異常行為員工經(jīng)辦的業(yè)務(wù)要勤檢查、勤過(guò)問(wèn)

3、對(duì)異常行為員工“八小時(shí)”以外的行為表現(xiàn)要持續(xù)關(guān)注，及時(shí)進(jìn)行分析判斷，主動(dòng)采取有效措施，排除違規(guī)隱患。

4、對(duì)于異常行為員工，應(yīng)明確幫教責(zé)任人，針對(duì)其異常行為的具體表現(xiàn)、行為性質(zhì)、可能引發(fā)的后果，制定切實(shí)可行的幫教措施，開(kāi)展“一對(duì)一”、“多對(duì)一”的幫教工作。

5、幫教責(zé)任人要通過(guò)談心勸導(dǎo)、家庭走訪(fǎng)、誡勉談話(huà)等措施，幫助異常行為員工正確認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤，端正思想態(tài)度，自覺(jué)規(guī)范個(gè)人行為

四、案例分析：?jiǎn)T工劉某迷上賭球被銀行發(fā)現(xiàn)，通過(guò)教育改邪歸正

某銀行通過(guò)談心發(fā)現(xiàn)一員工有異常行為，及時(shí)杜絕了一起風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生

 

一、引發(fā)問(wèn)題屢查屢犯的關(guān)鍵因素

二、建立內(nèi)控管理的長(zhǎng)效機(jī)制應(yīng)從以下方面著手

1、加強(qiáng)對(duì)員工職業(yè)道德的警示教育，從源頭上杜絕風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

應(yīng)防范哪些職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)

（1）防范高級(jí)管理人員強(qiáng)令、指使、暗示、授意下屬越權(quán)、違規(guī)違章辦理業(yè)務(wù)

（2）防范從業(yè)人員與外部人員共謀利用空殼主體和虛假資料等騙取銀行貸款

（3）防范從業(yè)人員參與各類(lèi)票據(jù)中介和資金掮客活動(dòng)

案例分析：客戶(hù)經(jīng)理充當(dāng)資金掮客騙取銀行貸款9500萬(wàn)元

案例分析：某銀行員工交友不慎，身陷囹圄

2、培養(yǎng)員工良好的職業(yè)行為，提高員工的敬業(yè)精神

（1）愛(ài)崗敬業(yè)：把簡(jiǎn)單的工作做到極致

（2）勇于負(fù)責(zé)：責(zé)任比能力更重要

（3）注重細(xì)節(jié)：魔鬼就在細(xì)節(jié)里

（4）說(shuō)到做到：恪守誠(chéng)信，一諾千金

（5）做事專(zhuān)注：一次性完成工作，不留手尾

案例分析：一生做好一件事

案例分析：一個(gè)馬掌釘與國(guó)家的故事

案例分析：工作沒(méi)有分內(nèi)分外之分

3、完善重點(diǎn)崗位人員的相互監(jiān)督與制約機(jī)制

（1）崗位輪換

（2）干部交流

（3）離任審計(jì)

（4）近親屬回避

4、建立健全內(nèi)部監(jiān)督管理

（1）建章立制要管用

（2）貫徹執(zhí)行要落地

（3）防范未然要先行

（4）案件問(wèn)責(zé)要嚴(yán)厲

問(wèn)題與思考：工作中如何做到知行合一

 

銀行案件風(fēng)險(xiǎn)防范培訓(xùn)