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反洗錢反欺詐

課程背景：
近年來，全國電信網(wǎng)絡詐騙犯罪形勢非常嚴峻，犯罪分子利用販賣的銀行卡從事洗錢等非法活動。為打擊犯罪分子的囂張氣焰，強化賬戶管理，中國人民銀行增強了對賬戶違規(guī)行為的問責力度，過去的一年，不少銀行不僅領了罰單，而且暫停開戶資格，遭遇了有史以來最嚴厲處罰，銀行聲譽受到重大影響。為此，如何加強賬戶管理，預防洗錢與外部欺詐風險是一項非常艱巨的任務。本課程從銀行的實際出發(fā)，圍繞監(jiān)管要求，用案例的形式重點講授賬戶在開立、存續(xù)、變更、撤銷全周期過程中的風險點以及風險控制措施；如何防范不法人員借助銀行賬戶從事電信網(wǎng)絡詐騙，偽現(xiàn)金交易以及洗錢風險；倡導“違規(guī)就是風險”的思想觀念，弘揚扎實的工作作風，旨在提高營業(yè)網(wǎng)點員工在操作、管理賬戶方面的技能，依靠員工的敬業(yè)精神和專業(yè)態(tài)度，大大降低欺詐風險事件的發(fā)生，從而提高營業(yè)網(wǎng)點運營的安全性。

課程收益：
●了解監(jiān)管部門對賬戶管理的要求，把好風險的第一道關口
●了解與識別有關對公對私賬戶的違法違規(guī)行為，強化合規(guī)意識
●掌握客戶身份識別的要點及其方法與技巧
●掌握洗錢風險排查的方法與技巧以及風險管控措施
●了解外部欺詐風險的特點，提高有效識別電信網(wǎng)絡詐騙等風險的能力，保護消費者合法權益
--通過大量的案例分析，總結經(jīng)驗教訓，提高員工工作責任心，增強風險管控能力

課程對象：適合營業(yè)網(wǎng)點主管、柜員、大堂經(jīng)理以及其他相關人員

課程大綱
導言：近年來，人民銀行對金融機構違反賬戶管理的行為進行了嚴厲處罰，浙江省和廣東省某些銀行為此暫停開戶資格。
第一講：賬戶管理的監(jiān)管要求及風險防范
一、人民銀行*處罰通報
二、人民銀行有關賬戶管理要求
--根據(jù)《關于進一步加強支付結算管理防范電信新型網(wǎng)絡違法犯罪有關事項的通知》銀發(fā)〔2019〕85號的要求，切實從以下六個方面加強賬戶管理
1、加強單位支付賬戶開戶審核
2、開展存量單位支付賬戶核實
3、完善支付賬戶密碼安全管理
4、健全單位客戶風險管理
5、優(yōu)化個人銀行賬戶變更和撤銷服務
6、建立合法開立和使用賬戶承諾機制
三、“強監(jiān)管、嚴問責”形勢下開立銀行結算賬戶如何把控風險
1、開立個人結算賬戶審核的要素
2、個人銀行結算賬戶分級分類管理要求
1）一類賬戶
2）二類賬戶
3）三類賬戶
3、開立個人銀行賬戶的風險點及防控措施
1）針對假冒名開戶情形如何防范風險
2）對未成年人開戶如何防范風險
3）對限制民事行為能力開戶如何防范風險
案例分析：A銀行發(fā)生一起假冒名開戶風險事件
案例分析：丈夫代妻子簽名是否有效？
案例分析：D銀行發(fā)現(xiàn)一賬戶屬于冒名開戶如何處理
4、開立對公結算賬戶如何把控風險
--根據(jù)央行發(fā)布2019年第1號令及《企業(yè)銀行結算賬戶管理辦法》
1）對開戶真實性的審核--真人、真實、真資料
2）進行實地調(diào)查識別空殼企業(yè)--一人名下多家企業(yè)、一人名下多個銀行對公賬戶、一個地址注冊多個執(zhí)照、無戶口、無居住證、無社保的三無人員、首次開戶的企業(yè)法人代表年紀偏大或偏小、身份證地址為異地的偏遠農(nóng)村、手機號為異地
3）對公賬戶的審核要求--基本存款賬戶、一般結算賬戶、專業(yè)存款賬戶、臨時存款賬戶
案例分析：W銀行涉嫌違規(guī)批量為企業(yè)開立基本戶
賬戶管理的話術溝通技巧：
1）發(fā)現(xiàn)假冒名開戶情形如何進行話術表達
2）回訪對公企業(yè)客戶如何表達不讓客戶反感

第二講：反洗錢對賬戶管理的身份識別要求
一、了解“你的客戶”應遵循的原則
1、真實性
2、有效性
3、完整性
4、持續(xù)性
二、了解“你的客戶身份”
1、職業(yè)
2、年齡
3、住所
4、聯(lián)系方式
5、是否是實際控制人
6、是否是實際受益人
三、了解“你的客戶業(yè)務”
1、從事行業(yè)
2、經(jīng)營范圍
3、經(jīng)營規(guī)模
4、經(jīng)營特點
四、了解“你的客戶單據(jù)”
1、資金來源是否合法
2、資金去向是否符合邏輯
3、資金交易是否與其經(jīng)營范圍和財務狀況相匹配
五、做好對客戶的盡職調(diào)查
1、非自然人開戶要上門核實經(jīng)營主體的真實性，防止空殼企業(yè)
2、要了解自然人及非自然人的基本情況：包括身份信息、職業(yè)、住所、電話號碼、實際控制人、實際受益人、資金用途、交易背景、資金來源等關鍵信息
六、客戶身份識別的方法
1、詢問客戶
2、實地走訪
3、網(wǎng)絡查詢
4、借助第三方機構調(diào)查
5、內(nèi)部系統(tǒng)資源共享
七、客戶信息治理與保密要求
1、保存原則
2、保存內(nèi)容
3、保存期限
4、保密要求
案例分析：某銀行違規(guī)泄露客戶賬戶資料而遭受處罰

第三講：賬戶存續(xù)期間的外部欺詐風險控制
一、持續(xù)“了解你的客戶”
--當存量客戶發(fā)生異常時，應強化盡職調(diào)查，重新識別客戶身份，確認其身份和有關交易是否可疑。
二、賬戶存續(xù)期間，出現(xiàn)以下情況，應對賬戶進行風險排查
1、對賬不積極，長期不對賬
2、無法聯(lián)系到企業(yè)法人
3、要求開通*化網(wǎng)銀限額
4、對“公轉私”業(yè)務提出強烈需求
5、資金過渡明顯，經(jīng)營異常
三、銀行結算賬戶使用與變更環(huán)節(jié)的風險控制
1、印鑒卡變更風險
2、印章管理風險
3、法人代表變更風險
4、營業(yè)執(zhí)照到期風險
5、公轉私業(yè)務風險
6、偽現(xiàn)金交易風險
7、洗錢風險
案例分析：紀某在某銀行存120萬不翼而飛還倒欠13萬元
案例分析：C銀行客戶經(jīng)理挪用客戶存款案
四、銀行結算賬戶銷戶環(huán)節(jié)的風險控制
1、銷戶合規(guī)性法律依據(jù)
2、銷戶易產(chǎn)生的法律焦點
1）久懸未取專戶處理問題
2）僵尸企業(yè)賬戶資金的繼承問題
3、對公賬戶銷戶規(guī)范要求
案例分析：D公司銷戶未交回重要空白憑證，如何防范法律風險？
案例分析：法定代表人死亡，如何銷戶？
五、如何防范不法人員利用銀行賬戶進行電信網(wǎng)絡詐騙，保護消費者合法權益
1、電信網(wǎng)絡欺詐手段呈現(xiàn)的形式
1）匯錢救急詐騙
2）冒充公檢法詐騙
3）冒充銀行工作人員詐騙
2、加強宣傳，提高客戶的風險意識
1）堅守“六不”原則：不輕信、不匯款、不透漏、不掃碼、不點擊鏈接、不接聽轉接電話
2）堅守“三問”原則：主動問警察、主動問銀行、主動問當事人
3）堅守“三快”原則
案例分析：一夜之間張女士10多萬存款被不法人員神秘卷走
六、常見的洗錢手法
1、利用金融體系洗錢
2、通過第三方支付平臺進行洗錢
3、注冊空殼公司洗錢
4、投資大量房產(chǎn)、基金、股票進行洗錢
5、購買珍貴的黃金、珠寶、古董進行洗錢
6、利用賭場洗錢
7、利用地下錢莊洗錢
七、洗錢手法從線下向線上轉移
隨著現(xiàn)金使用減少，互聯(lián)網(wǎng)、第三方支付的發(fā)展，線上洗錢方式愈演愈烈，典型表現(xiàn)是虛構電商虛擬交易
案例分析：某公安機關破獲一起地下錢莊案
案例分析：某犯罪團伙通過第三方新型網(wǎng)絡支付平臺進行洗錢

第四講：賬戶掛失的外部欺詐風險防范
一、掛失業(yè)務的種類
二、存折/銀行卡業(yè)務掛失的操作規(guī)程
三、存折/銀行卡掛失的法律風險防范
1、如何防范外部人員惡意掛失的風險
2、容易忽視的“夫妻”關系造成的風險事件
3、年老疾病者等特殊人員無法到柜臺辦理掛失業(yè)務的、存款人死亡財產(chǎn)支取應怎樣處理
案例分析：
1）z銀行辦理掛失業(yè)務存在違法行為被判承擔責任的案例
2）J銀行柜員掛失不恰當操作，導致客戶資金受損的風險案例
3）有一老年客戶昏迷不醒，繼承人到銀行辦理掛失業(yè)務處理不當面臨的法律風險
4）限制民事行為能力人員到銀行辦理掛失業(yè)務，如何避免法律風險

第五講：賬戶抹賬的法律風險防范
一、抹賬業(yè)務的適用范圍
二、抹賬業(yè)務的處理方式
三、抹賬業(yè)務面臨的法律風險
1、存款后柜員發(fā)現(xiàn)短款
2、取款后客戶發(fā)現(xiàn)短款
案例分析：存款發(fā)生差錯需要更正，銀行應如何處理
案例分析：錯賬沖正時，忘記收回客戶的回執(zhí)聯(lián)，銀行有無風險
案例分析：發(fā)生金額差錯，客戶不配合，銀行怎么辦
案例分析：某銀行辦理抹帳業(yè)務存在違法行為被判承擔責任的案例

第六講：查凍扣賬戶的法律風險防范
一、查凍扣業(yè)務的“有權機關”是指哪些機構
二、查凍扣業(yè)務權利主體法律定性
三、查凍扣業(yè)務應遵循的原則
1、依法合規(guī)
2、及時辦理
3、不損害存款人利益
四、查詢、凍扣、扣劃賬戶的風險點及風險控制措施
案例分析：柜員在查凍扣業(yè)務中協(xié)作不當或不予協(xié)作所面臨的法律風險
案例分析：某銀行柜員司法凍結時由于操作不當引發(fā)風險事件
案例分析：司法續(xù)凍有無次數(shù)限制
案例分析：有權機關遇突發(fā)事件，單人來辦理業(yè)務，銀行要不要受理

第七講：如何加強對營業(yè)網(wǎng)點內(nèi)部風險控制
一、加強對員工合規(guī)警示教育，從源頭上杜絕風險的發(fā)生
1、防范高級管理人員強令、指使、暗示、授意下屬越權、違規(guī)違章辦理業(yè)務
2、防范從業(yè)人員參與各類票據(jù)中介和資金掮客活動
案例分析：某支行行長非法吸收公眾存款案
案例分析：C銀行客戶經(jīng)理挪用客戶大額存款案
二、培訓員工良好的工作習慣，提高員工的敬業(yè)精神
1、工作有目標、有計劃
1）目標是做事的方向
2）成功離不開計劃
2、做事專注，注重細節(jié)
1）做事不三心二意
2）魔鬼就在細節(jié)里
3、勇于承擔，不找借口
1）責任比能力更重要
2）借口是工作中*的惡習
案例分析：員工劉某為什么總犯錯
案例分析：工作沒有分內(nèi)分外之分
三、加強內(nèi)部監(jiān)督管理
1、建章立制要管用--杜絕出現(xiàn)“牛欄關貓”的空制度
2、貫徹執(zhí)行要落地--管理者要身體力行，帶頭執(zhí)行制度
3、防范未然要先行--管員工，控制風險源；管業(yè)務，控制風險點
4、案件問責要嚴厲--不能失之于寬、失之于軟、失之于情

反洗錢反欺詐