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信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)

課程背景：
本課程主要針對(duì)普惠型小微企業(yè)、“專(zhuān)精特新”中小企業(yè)這類(lèi)客戶(hù)群體。適合普惠型小微、“專(zhuān)精特新”中小企業(yè)正逐漸成為各商業(yè)銀行對(duì)公信貸的重點(diǎn)，這些中小微企業(yè)普遍存在著征信不完整、財(cái)務(wù)不規(guī)范、季節(jié)性變化、產(chǎn)業(yè)鏈位置低端等諸多缺欠，從銀行視角來(lái)看，對(duì)中小企業(yè)的貸前盡調(diào)和貸后管理均存在許多難點(diǎn)，所以，銀行需要運(yùn)用各種方法全面、準(zhǔn)確、及時(shí)地識(shí)別判斷客戶(hù)的真實(shí)情況，設(shè)計(jì)合適的信貸產(chǎn)品，并制定針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

課程收益：
1、按照貸前調(diào)查的流程，逐一講解容易形成誤導(dǎo)的要點(diǎn)，提升客戶(hù)經(jīng)理快速識(shí)別客戶(hù)基本面的能力；
2、梳理客戶(hù)基本面中的常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，傳授更具行業(yè)、企業(yè)、產(chǎn)品特性風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)識(shí)別技巧。
3、講述主要擔(dān)保方式的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及識(shí)別。

授課對(duì)象：銀行行長(zhǎng)、專(zhuān)職貸款審批人、客戶(hù)經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理等。

課程大綱：
開(kāi)篇案例：財(cái)務(wù)分析中發(fā)現(xiàn)的驚天大案
案例描述：一個(gè)看著很完美的企業(yè)，你能看到什么隱患。
案件分析：驚天大案是如何進(jìn)行的。

第一章、小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的主邏輯（約60分鐘）
各家銀行創(chuàng)造了花樣繁多的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，多出自于以下邏輯：
一、誠(chéng)信邏輯：信用卡模式
1、理念：有誠(chéng)信就可以貸款
2、相應(yīng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)
3、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)
二、押品邏輯：當(dāng)鋪模式
1、理念：合格押品對(duì)企業(yè)形成約束力
2、相應(yīng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷及補(bǔ)救
3、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)
三、約束力邏輯：朋友圈的缺陷及適用范圍
1、理念：不用押品，只要形成足夠約束力，就可以促使企業(yè)還款
2、相應(yīng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、缺陷及補(bǔ)救
3、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及適用范圍
四、還款來(lái)源邏輯：供應(yīng)鏈模式：
1、理念：有還款來(lái)源就可以授信
2、相應(yīng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、缺陷及補(bǔ)救
3、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、適用范圍
五、真實(shí)可控邏輯：龍頭企業(yè)模式：
1、理念：還款來(lái)源必須真實(shí)可控，才能夠授信
2、相應(yīng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、缺陷及補(bǔ)救
3、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、適用范圍
六、協(xié)作邏輯：跟風(fēng)模式
1、理念：與其他銀行或投資人共享信息，彌補(bǔ)自己的信息不足或能力不足
2、相應(yīng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、缺陷及補(bǔ)救
3、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)適用范圍
七、小結(jié)
花樣百出的小微授信，主邏輯優(yōu)先?。?/p>

第二章、從企業(yè)名稱(chēng)開(kāi)始構(gòu)建企業(yè)形象（約30分鐘）
企業(yè)名稱(chēng)是銀行接觸到的第一個(gè)客戶(hù)信息，也是信息量極大的簡(jiǎn)單信息。銀行可以通過(guò)這個(gè)最簡(jiǎn)單的信息做出很多判斷，提前識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。
一、企業(yè)名稱(chēng)可能出現(xiàn)的誤導(dǎo)
1、企業(yè)名稱(chēng)誤導(dǎo)企業(yè)背景
2、企業(yè)名稱(chēng)誤導(dǎo)行業(yè)屬性
3、企業(yè)名稱(chēng)誤導(dǎo)企業(yè)性質(zhì)
二、企業(yè)名稱(chēng)中包含的企業(yè)愿景分析
1、企業(yè)名稱(chēng)能否清晰準(zhǔn)確地傳導(dǎo)企業(yè)愿景
2、企業(yè)愿景是否符合行業(yè)特點(diǎn)
3、企業(yè)愿景是否具有合適的格局
三、企業(yè)名稱(chēng)體現(xiàn)了企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的思想
1、企業(yè)名稱(chēng)能否準(zhǔn)確體現(xiàn)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的思想
2、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的許多思想不適合對(duì)外表達(dá)
3、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的思想會(huì)保留企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的個(gè)性
四、由企業(yè)名稱(chēng)開(kāi)始構(gòu)建企業(yè)形象
五、案例模擬：由杜拉拉紡織企業(yè)集團(tuán)開(kāi)始推測(cè)。

第三章、評(píng)判企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人（約30分鐘）
按照信貸規(guī)則，實(shí)控人為個(gè)人的必須詳細(xì)調(diào)查實(shí)控人的個(gè)人履歷。
所以，對(duì)于中小微企業(yè)而言，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的個(gè)人風(fēng)格決定了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格，因此，銀行必須對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查和評(píng)判。
一、創(chuàng)新理論及企業(yè)家精神
二、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人評(píng)判
1、由成長(zhǎng)經(jīng)歷看領(lǐng)導(dǎo)人創(chuàng)新、預(yù)測(cè)、意志力
2、由危急時(shí)刻看領(lǐng)導(dǎo)人的意志、說(shuō)服、組織能力；
3、由童年夢(mèng)想看領(lǐng)導(dǎo)人的自我實(shí)現(xiàn)、自我約束；
4、由家庭事務(wù)看領(lǐng)導(dǎo)人的真實(shí)個(gè)性；
5、領(lǐng)導(dǎo)人個(gè)性的常見(jiàn)誤讀
三、評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)：
1、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人個(gè)性是否具備誠(chéng)信品質(zhì)；
2、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人個(gè)性是否適合行業(yè)特點(diǎn)；
3、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人個(gè)性是否符合企業(yè)發(fā)展階段；
四、案例模擬：企業(yè)名稱(chēng) 領(lǐng)導(dǎo)人個(gè)性的畫(huà)像練習(xí)。

第四章、通過(guò)產(chǎn)品看企業(yè)（約60分鐘）
產(chǎn)品特征分析是我們進(jìn)行企業(yè)市場(chǎng)前景分析的出發(fā)點(diǎn)。由中小微企業(yè)的產(chǎn)品特征，我們可以推理出企業(yè)面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，及評(píng)判企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
本章會(huì)講述通過(guò)具體產(chǎn)品分析小微企業(yè)企業(yè)的各類(lèi)方法，**終歸結(jié)到如何評(píng)價(jià)中小微企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，以及“專(zhuān)精特新”企業(yè)面臨的產(chǎn)品和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
一、企業(yè)的成本優(yōu)勢(shì)
二、企業(yè)的品牌價(jià)值
三、企業(yè)產(chǎn)品的差異化
四、企業(yè)技術(shù)的成熟度
五、企業(yè)產(chǎn)品的生命周期
六、用波士頓矩陣評(píng)判產(chǎn)品組合風(fēng)險(xiǎn)
七、小結(jié)：評(píng)判“專(zhuān)精特新”企業(yè)的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)及劣勢(shì)
八、案例模擬：對(duì)于杜拉拉服裝廠(chǎng)的產(chǎn)品分析。

第五章、通過(guò)行業(yè)看企業(yè)（約60分鐘）
行業(yè)前景分析是對(duì)公信貸的基本功，也是我們?cè)跔I(yíng)銷(xiāo)小微企業(yè)之前的必備功課。對(duì)于小微企業(yè)而言，由于中小微企業(yè)對(duì)于外部環(huán)境不利變化的反應(yīng)非常敏感，所以，多數(shù)中小微企業(yè)的不良都源于外部環(huán)境變化引起的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
1、區(qū)域主導(dǎo)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群、行業(yè)聚集分析；
2、行業(yè)成功關(guān)鍵要素分析
3、同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的歸納及傳播路徑
4、行業(yè)地位變化趨勢(shì)
5、產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值分析
6、用波特五力模型評(píng)判企業(yè)面臨的外部機(jī)會(huì)及威脅
7、案例練習(xí)1：涉農(nóng)細(xì)分行業(yè)的波特五力分析
8、案例練習(xí)2：批發(fā)零售類(lèi)細(xì)分行業(yè)的波特五力分析
9、小結(jié)：評(píng)價(jià)“專(zhuān)精特新”中小企業(yè)的常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)

第六章、透過(guò)管理看企業(yè)（約60分鐘）
透過(guò)管理看企業(yè)是企業(yè)基本面分析的集大成環(huán)節(jié)，所有對(duì)企業(yè)的產(chǎn)品特征分析、行業(yè)特征分析的結(jié)論均可以用做對(duì)企業(yè)管理分析的前提。
對(duì)于中小微企業(yè)而言，沒(méi)有先進(jìn)的管理模式，只有合適的管理模式。隨著企業(yè)的發(fā)展壯大，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理模式也需要隨之調(diào)整，而每次管理模式的調(diào)整都是一次磨難。本章著重講解如何評(píng)價(jià)中小微企業(yè)的管理。
一、由內(nèi)部管理流程看企業(yè)；
二、由投融資管理看企業(yè)
三、由企業(yè)演變?cè)u(píng)判企業(yè)急需的能力
（1）好買(mǎi)賣(mài)、好項(xiàng)目、好企業(yè)的三個(gè)階段
（2）三好的特點(diǎn)及評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)
（3）小結(jié)：評(píng)判三好對(duì)小微企業(yè)盡調(diào)的意義
四、由企業(yè)對(duì)策看企業(yè)
（1）宏觀(guān)前景、行業(yè)前景、核心競(jìng)爭(zhēng)力、三好分析的綜合結(jié)論
（2）以SWOT模型分析評(píng)判小微企業(yè)如何應(yīng)對(duì)外部競(jìng)爭(zhēng)
五、案例模擬：以SWOT矩陣綜合產(chǎn)品、行業(yè)、管理分析結(jié)論

第七章、通過(guò)簡(jiǎn)單信息推測(cè)企業(yè)財(cái)務(wù)特點(diǎn)（約30分鐘）
小微企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表存在著隨意性大、不規(guī)范、真實(shí)性難以判斷等特點(diǎn)，所以，我們需要利用各類(lèi)基本面信息來(lái)推測(cè)小微企業(yè)的財(cái)務(wù)特點(diǎn)。
一、小微企業(yè)常見(jiàn)的財(cái)務(wù)報(bào)表特點(diǎn)
二、由行業(yè)特征推測(cè)財(cái)務(wù)報(bào)表的課堂練習(xí)：
（1）行業(yè)猜測(cè)
（2）產(chǎn)業(yè)鏈猜猜看
（3）案件猜猜看
（4）作假猜猜看
強(qiáng)調(diào)，不要急著第一眼就看企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表?。。。?！
三、案例模擬：杜拉拉紡織有限公司公司
（1）由企業(yè)名稱(chēng)可以得出哪些推測(cè)
（2）由企業(yè)名稱(chēng) 企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人可以得出哪些推測(cè)
（3）由企業(yè)名稱(chēng) 企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人 產(chǎn)品可以得出哪些推測(cè)
（4）由企業(yè)名稱(chēng) 企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人 產(chǎn)品 行業(yè)可以得出哪些推測(cè)
（5）由企業(yè)名稱(chēng) 企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人 產(chǎn)品 行業(yè) 管理可以得出哪些推測(cè)

第八章、第二還款來(lái)源分析（約60分鐘）
“大型企業(yè)看宏觀(guān)、中型企業(yè)看財(cái)務(wù)、小型企業(yè)看押品”，對(duì)于小微企業(yè)而言，押品往往成為準(zhǔn)入門(mén)檻，所以，本章重點(diǎn)從“五性”角度講解小微企業(yè)可能涉及的保證、抵押、質(zhì)押的盡調(diào)要點(diǎn)。
1、擔(dān)保“五性”概念
2、保證的“五性”分析
3、抵押的“五性”分析
4、質(zhì)押的“五性”分析
5、類(lèi)擔(dān)保的“五性”分析

第九章、總結(jié)及綜述（3個(gè)小時(shí)）
換個(gè)角度，將前一天提過(guò)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)歸納到各種突然死亡的表現(xiàn)，簡(jiǎn)略幫助學(xué)員回血后，重點(diǎn)講解常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警邏輯及信號(hào)。
（一）小微企業(yè)突然死亡的外部原因
（二）小微企業(yè)突然死亡的內(nèi)部隱患
（三）正常經(jīng)營(yíng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
小微企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)異常之前，往往會(huì)提前出現(xiàn)一些預(yù)兆，這些預(yù)兆都具有一定可能性源自重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，是客戶(hù)經(jīng)理在貸前調(diào)查中需要高度重視的：
1、是否具備挪用貸款的意愿、手段和時(shí)機(jī)
2、不合理的關(guān)聯(lián)交易
3、不合理的財(cái)務(wù)指標(biāo)
4、不合常理的人事變動(dòng)
5、固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目進(jìn)展延誤
6、必要性不足的跨行業(yè)投資
7、與同行業(yè)不同的特征
8、領(lǐng)導(dǎo)人行為習(xí)慣的突然改變

信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)